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Kredit für Rentner – Finanzierung für Senioren

Abhängig Beschäftigte, die noch voll im Arbeitsleben stehen, haben es normalerweise leicht, von der Bank Geld zu erhalten. Denn bei Kreditnehmern und -nehmerinnen mit einem festen Job ist das Risiko relativ gering, dass der Kreditgeber einen Ausfall erleidet. Zwar verfügen auch Senioren im Rentenalter über feste Einkünfte in Form der Rente. Jedoch sehen manche Banken bei der Kreditvergabe ein erhöhtes Ausfallrisiko aufgrund der Gefahr, dass der Kreditnehmer stirbt, bevor das Darlehen vollständig getilgt ist. Wir erläutern in den folgenden Texten, welche Möglichkeiten eines Kredits es für Rentner beispielsweise mit schlechter Bonität gibt und welche Besonderheiten in diesem Zusammenhang zu beachten sind.

Mit einem Kredit für Rentner einen aktiven Lebensabend finanzieren

In weiten Teilen der Bevölkerung herrscht noch die Vorstellung, dass Menschen im Rentenalter ein eher spärliches Leben führen und auf zahlreiche Dinge verzichten müssen. Tatsächlich ist die heutige Generation der Rentner viel aktiver als früher, übt beispielsweise ein Hobby aus und genießt ihr Leben. Diese Senioren möchten sich hin und wieder auch etwas gönnen – sei es einen ausgedehnten Urlaub, einen Wohnwagen, eine neue Küche oder andere Konsumgüter. Daher ist es an der Tagesordnung, dass auch Personen im Alter von beispielsweise 65, 70 oder 80 Jahren noch Finanzierungsbedarf haben. Da die Rente in vielen Fällen nicht unbedingt üppig ausfällt, kann die gewünschte Ausgabe manchmal nur mit dem passenden Ratenkredit oder auch einem Dispositionskredit finanziert werden. Ein Darlehen ist aber nicht bei allen Finanzinstituten eine Option. Das betrifft nicht nur Kredite für Rentner mit schlechter Bonität,
sondern kann auch Ruheständler und ältere Kreditsuchende mit hohen Einkünften treffen. Warum ist das so?

Hohes Lebensalter ist beim Kredit für Rentner das Problem

Was das Einkommen angeht, sind Senioren bei Banken gerne gesehen, denn Renten gelten als sicher. Pensionäre können nicht mehr gekündigt werden, vielmehr wird die gesetzliche Rente bis ans Lebensende gezahlt. Manche Kreditinstitute sehen diese Kundengruppe also nicht aufgrund ihrer Rentenzahlung als kritisch an, sondern wegen des fortgeschrittenen Alters.

Rentner, die einen Kreditantrag stellen, sind im Durchschnitt mindestens 65 Jahre alt. Da die statistische Lebenserwartung in Deutschland aktuell – je nach Geschlecht – zwischen etwa 75 und 79 Jahren liegt, steigt mit jedem weiteren Jahr nach dem Renteneintritt für die Banken somit das Risiko, dass der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin stirbt, bevor er oder sie das Darlehen vollständig getilgt hat. Dies ist in den meisten Fällen der einzige Grund dafür, dass manche Kreditgeber einen Kredit für Rentner kritisch sehen.

Maximale Darlehenssummen und Altersgrenzen beim Kredit für Rentner

Es gibt im Wesentlichen zwei Instrumente, mit denen zahlreiche Banken es schaffen, auch Pensionären im Alter von beispielsweise 65 oder 70 Jahren Geld zu leihen. Bei diesen zwei Instrumenten handelt es sich zum einen um maximale Darlehenssummen und zum anderen tatsächlich um eine Altersbegrenzung. Darüber hinaus ist es häufig so, dass Kredite für Rentner nur noch gegen Kreditsicherheiten wie zum Beispiel eine Restschuldversicherung vergeben werden. Alternativ gibt es spezielle Darlehen, bei denen die Sicherheit gewissermaßen automatisch integriert ist, etwa in Form der Sicherungsübereignung beim Autokredit. Zusammenfassend sind es vor allem die folgenden Instrumente, mit denen Banken versuchen, auch Rentnern die entsprechenden Kredite zur Verfügung zu stellen:

Altersgrenzen
maximale Darlehenssummen
Kredite nur gegen Sicherheiten

Die meisten Banken haben in ihren Statuten zumindest festgelegt, dass Rentnerkredite nur bis zu einem bestimmten Geburtsjahr des Kreditnehmers vergeben werden. In dem Zusammenhang spielt natürlich auch die Laufzeit des Darlehens eine Rolle. Daher wird die Altersgrenze fast immer im Zusammenhang mit dem Ablauftermin des Kredites gesehen. Anders ausgedrückt: Sollten die Banken festgelegt haben, dass der Rentnerkredit nur bis zu einem Maximalalter des Kreditnehmers von 70 Jahren laufen darf, dürfte die Laufzeit des neuen Darlehens bei einem 65-jährigen Kunden höchstens fünf Jahre betragen.

Bei der überwiegenden Mehrheit der Kreditinstitute besteht bei Krediten für Rentner eine derartige Altersregelung, wobei das Maximalalter meist zwischen 70 und 75 Jahren liegt. Neben dem Alter und der Laufzeit kommt es zudem vor allem auf die Darlehenssumme an. So werden Kunden im fortgeschrittenen Lebensalter von etwa 68 Jahren von den meisten Banken vermutlich keinen Ratenkredit oder Autokredit in Höhe von 20.000 Euro mehr erhalten. Dies gilt besonders für den Fall, dass die Laufzeit aufgrund einer geringen monatlichen Belastung beispielsweise bei sieben Jahren läge. Daher gilt es stets auszuloten, welche maximale Kreditsumme in Kombination mit der Laufzeit des Darlehens für welches Maximalalter bei der jeweiligen Bank möglich ist.

Immobilienkredite für Rentner nicht nur mit schlechter Bonität eher unwahrscheinlich

Während manche Ratenkredite auch an ältere Kunden durchaus problemlos vergeben werden, stellen Immobiliendarlehen eine Besonderheit dar. Zwar nehmen Banken für Immobilienkredite für gewöhnlich Sicherheiten wie die Grundschuld entgegen. Doch diese Sicherheit reicht in der Regel nicht aus, denn spätestens seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 muss der Kreditgeber verstärkt auf die Bonität des Kunden achten. Dazu gehört auch, dass Aspekte wie das Geburtsdatum mit in die Kreditentscheidung einbezogen werden.

Für einen Kredit für Rentner bedeutet dies: Mit schlechter Bonität sind nicht nur Merkmale wie versäumte Zahlungen oder ein geringes Einkommen gemeint. Vielmehr muss die Bank für die Einschätzung der Bonität auch beurteilen, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditsuchende aufgrund seines Alters in der Lage sein wird, das Darlehen vollständig zurückzuzahlen. Da es sich bei einem Immobiliendarlehen fast immer um höhere fünf- oder sogar sechsstellige Summen handelt, ist es somit eher unwahrscheinlich, dass Rentnern von beispielsweise 68 Jahren noch genügend Zeit bleibt, ein Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren zurückzuzahlen.

Allgemeine Voraussetzungen für einen Kredit für Rentner

Unabhängig vom Jahrgang müssen Kreditnehmer in Deutschland einige grundlegende Bedingungen erfüllen. Diese Kriterien gelten demzufolge auch bei Krediten für Rentner oder Pensionäre. Zu diesen allgemeinen Voraussetzungen zählen insbesondere:

Wohnsitz in Deutschland (gewöhnlicher Aufenthalt)
deutsches Bankkonto
keine negative Schufa
Rente in ausreichender Höhe
ausreichende Bonität

Diese Voraussetzungen wird das kreditgebende Bankinstitut auf ihre Erfüllung hin überprüfen. Das bedeutet, es wird zunächst eine Schufa-Auskunft angefordert. Sollte dort ein negatives Merkmal – beispielsweise eine eidesstattliche Versicherung – gespeichert sein, ist eine Kreditzusage extrem unwahrscheinlich. Ähnlich stellt sich die Situation dar, wenn zwar eine regelmäßige Rentenzahlung vorhanden ist, nach Abzug aller Kosten jedoch kein ausreichend hohes frei verfügbares Einkommen mehr bleibt. In diesen Fällen spielt es für gewöhnlich auch keine Rolle mehr, ob der Kunde bereit ist, eine Restschuldversicherung abzuschließen oder nicht.

Darlehensarten, die beim Kredit für Rentner zur Verfügung stehen

Vom Grundsatz her können Kreditgeber älteren Bankkunden die gleichen Darlehensarten anbieten wie jüngeren Kreditsuchenden. Eine Ausnahme ist lediglich der bereits erwähnte Immobilienkredit, wenn die Darlehenssumme zu einer zu langen Laufzeit führt. Zu den möglichen Darlehensvarianten bei einem Kredit für Rentner zählen:

Dispositionskredit
Ratenkredit
Rahmenkredit
Abrufkredit
Spezialkredit

Am beliebtesten sind und am häufigsten genutzt werden sicherlich auch bei älteren Personen die Ratenkredite. Diese sind flexibel, werden oft schon ab 3.000 Euro vergeben und bieten eine übersichtliche Struktur, was die Rückzahlung angeht. Zudem lässt sich der Ratenkredit schnell beantragen, heutzutage natürlich auch über das Internet. Obwohl ältere Menschen oft noch die Darlehensaufnahme in der Geschäftsstelle ihrer Bank bevorzugen, finden sich auch in dieser Altersgruppe immer mehr Bankkunden, die sich mit der Technik vertraut gemacht haben und gegebenenfalls sogar einen digitalen Kredit bevorzugen.

Der Vorteil von digitalen Darlehen besteht darin, dass sie nicht nur schnell und einfach aufgenommen werden können, sondern auch den Gang zur Filiale überflüssig machen. Dies gilt insbesondere für echte digitale Darlehen, bei denen keine Zusendung der Verträge mehr erfolgt, weil sie per digitaler Unterschrift unterzeichnet werden. Auf diese Weise gestaltet sich die Kreditaufnahme besonders schnell und einfach, denn vom Antrag bis zur Gutschrift auf das Girokonto verlaufen sämtliche Schritte online und somit digital.

Zinsen und Konditionen beim Kredit für Rentner vergleichen

Selbstverständlich sollten auch ältere Darlehenssuchende nicht darauf verzichten, die Angebote zu vergleichen. Zwar ist die Auswahl für Rentner (deutlich) kleiner als bei abhängig Beschäftigten beispielsweise im Alter von 30 oder 40 Jahren. Trotzdem gibt es auch hier zum Teil deutliche Unterschiede bei den Konditionen, insbesondere im Hinblick auf die Zinsen. Hier kann ein Kreditvergleich dabei helfen, Zinskosten einzusparen oder auch einen Kredit für Rentner mit schlechter Bonität zu finden. Das Einsparpotenzial ist für ältere Menschen manchmal sogar besonders wichtig, denn die Rente ist mitunter knapp oder sie müssen sehr gut mit ihrem Geld haushalten. Daher möchten wir am folgenden Beispiel verdeutlichen, wie groß die Zinsersparnis nach dem Vergleich verschiedener Angebote sein kann:

An dieser Gegenüberstellung ist deutlich zu erkennen, dass es bei dem günstigeren Darlehensangebot zwei Vorteile gibt. Zum einen sparen Sie über die Laufzeit von vier Jahren insgesamt 400 Euro an Zinskosten. Zum anderen wirkt sich der geringere Zinssatz positiv auf die monatliche Rate aus, denn diese fällt beim zweiten Angebot niedriger aus als beim ersten Darlehensangebot. Als Fazit ist festzuhalten, dass der Vergleich von Darlehensangeboten etwa mit Kreditrechner auch im Bereich der Kredite für Rentner und Senioren äußerst empfehlenswert ist.

So verbessern Sie Ihre Chancen auf einen Kredit für Rentner

An dieser Stelle möchten wir Ihnen einige Ratschläge geben, wie Sie auch als älterer Kreditsuchender Ihre Chancen auf eine positive Kreditentscheidung seitens des Kreditgebers verbessern können. Besonders interessant können diese Tipps sein, wenn die Voraussetzungen für eine Zusage aufgrund bestimmter Rahmenbedingungen erschwert sind – beispielsweise, wenn Sie mit schlechter Bonität einen Kredit für Rentner beantragen wollen.

Tipp 1: Auf die richtige Laufzeit achten

Unser erster Tipp besteht darin, darauf zu achten, dass beim gewünschten Darlehen die Kreditsumme und die Laufzeit gut zueinander passen. Nicht passend wäre es zum Beispiel, wenn Sie eine Darlehenssumme in Höhe von 10.000 Euro benötigen und diese über eine Laufzeit von acht Jahren oder noch länger abzahlen möchten. In diesem Fall wäre dem Darlehensgeber das Ausfallrisiko bei einem Kredit für Rentner vermutlich zu hoch. Auf der anderen Seite sollten Sie die Laufzeit natürlich auch nicht zu kurz wählen, denn dann wäre die monatliche Darlehensrate relativ hoch und könnte dazu führen, dass Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten. Daher empfiehlt es sich, Kreditsumme und Laufzeit in Absprache mit dem Kreditgeber aufeinander abzustimmen.

Tipp 2: Mitantragsteller verbessert Chancen auf Kredit für Rentner

Ein zweiter Tipp ist es, den gewünschten Ratenkredit nicht alleine aufzunehmen, sondern einen Mitantragsteller zu präsentieren. Oftmals handelt es sich dabei um den Ehepartner, manchmal kann es allerdings auch ein sehr guter Bekannter, Freund oder das eigene Kind sein. Unabhängig davon, welche Person den Kredit gemeinsam mit Ihnen beantragt: Ein zweiter Antragsteller verbessert in den meisten Fällen Ihre Chance auf eine positive Kreditentscheidung. Dabei sollte es sich möglichst ebenfalls um eine Person mit eigenem Einkommen oder einer Rentenzahlung handeln. Ein Mitantragsteller kann besonders hilfreich sein, wenn Sie mit schlechter Bonität einen Kredit für Rentner beantragen.

Tipp 3: Nicht nur an die gewohnte Hausbank wenden

Gerade ältere Menschen sind teilweise schon Jahrzehnte bei dem gleichen Kreditinstitut Kunde – und wenden sich dann auch bei einem Kreditwunsch an ihre Hausbank. Bei Krediten sollten Sie allerdings auch als älterer Kunde die Möglichkeit nutzen, andere Angebote einzuholen. Denn wenn Sie sich bei der Auswahl auf Ihre Hausbank beschränken, zahlen Sie unter Umständen einen deutlich höheren Zinssatz, als es bei einem anderen Anbieter der Fall wäre. Daher sollten Sie auf jeden Fall die Möglichkeit eines Vergleichs in Anspruch nehmen.

Tipp 4: Chancen auf den Kredit für Rentner durch Sicherheiten erhöhen

Manchmal steht die Kreditentscheidung auf der Kippe, insbesondere dann, wenn das frei verfügbare Einkommen nur knapp reicht, um die angedachten Kreditraten abzudecken. Auch mit schlechter Bonität einen Kredit für Rentner anfragen, kann es hilfreich sein, dem Kreditgeber Kreditsicherheiten anzubieten, um die Chancen auf eine positive Entscheidung zu verbessern. Abhängig davon, ob Sie Guthaben besitzen oder nicht, kommen dafür grundsätzlich vor allem folgende Kreditsicherheiten infrage:

Grundschuld (meistens nur bei Hypothekendarlehen)
Sicherungsübereignung Fahrzeug (in der Regel beim Autokredit)
Verpfändung von Wertpapieren
Verpfändung von Guthaben
Abtretung von Forderungen
Bürgschaft

Besonders praktikabel ist bei älteren Kreditsuchenden meistens die Abtretung von Forderungen. Oft existiert noch eine Kapitallebensversicherung, die mit einem hohen Rückkaufswert ausgestattet ist und daher von Banken gerne als Kreditsicherheit entgegengenommen wird. Auf jeden Fall können Kreditsicherheiten Ihre Chancen auf eine Zusage positiv beeinflussen.

Tipp 5: Privatdarlehen als Alternative zum Banken-Kredit für Rentner prüfen

Manche Kreditsuchenden konzentrieren sich bei der Suche nach der passenden Finanzierung zu sehr auf die Banken. Da die bereits angesprochenen Altersgrenzen und limitierten Darlehenssummen für manche Kreditsuchende ein Problem darstellen können, ist es durchaus sinnvoll, Alternativen in Betracht zu ziehen. Eine solche Alternative können unter Umständen Privatdarlehen darstellen. Diese werden nicht von Kreditinstituten, sondern von Privatpersonen vergeben. Allerdings sollten Sie dafür in der Lage sein, das Internet zu nutzen, denn solche Privatkredite werden meistens über sogenannte Crowdlending-Plattformen vergeben. Kommt das für Sie infrage, kann das Privatdarlehen jedoch eine sehr gute Alternative zum gewöhnlichen Bank-Kredit für Rentner darstellen.

Tipp 6: Selbstauskunft bei der Schufa einholen

Ein negativer oder falscher Eintrag in der Schufa ist häufiger, als man annehmen würde, der Grund dafür, dass ein Kreditgeber nicht dazu bereit ist, Ihnen Geld zu leihen.. Oft erfahren Sie dies nicht einmal und Ihre Darlehensanfrage wird schlichtweg ohne Begründung abgelehnt. Aus diesem Grund ist es stets sinnvoll, in regelmäßigen Abständen eine Eigenauskunft bei der Schufa anzufordern. Sollten Sie dort veraltete oder gar falsche Einträge feststellen, haben Sie die Möglichkeit, deren Löschung zu beantragen. Dies wiederum kann die Chance auf einen Kredit für Rentner erheblich verbessern, denn negative Merkmale sind für die meisten Kreditgeber ein absolutes Ausschlusskriterium..

Häufige Fragen und Antworten zu Krediten für Rentner

Zum Abschluss gehen wir auf häufige Fragen ein, die im Zusammenhang mit Rentnerkrediten gestellt werden. Unter Umständen hilft Ihnen das bereits dabei, um für sich zu entscheiden, ob derartige Finanzierungen praktikabel sind oder nicht.

Repräsentative Beispiele