Hypothekendarlehen

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    Hypothekendarlehen - Finanzierung mit Hypothek oder Grundschuld

    In den letzten Jahren haben immer mehr Verbraucher die M√∂glichkeit genutzt, aufgrund einer g√ľnstigen Baufinanzierung den Wunsch nach einem Eigenheim Wirklichkeit werden zu lassen. In nahezu allen F√§llen wird in dem Zusammenhang ein Hypothekendarlehen aufgenommen. Doch worum handelt es sich eigentlich bei einem Hypothekenkredit im Detail, was sind Hypotheken und worauf sollten Kreditnehmer bei der Immobilienfinanzierung achten?

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    Worum handelt es sich bei einem Hypothekendarlehen?

    Heutzutage wird der Begriff Hypothekendarlehen synonym f√ľr s√§mtliche Kredite verwendet, die beantragt werden, um den Kauf von Immobilien oder deren Bau zu finanzieren. Aus diesem Grund werden solche Kredite nahezu ausschlie√ülich im Zuge einer Baufinanzierung eingesetzt. Charakteristisch ist ferner, dass Hypotheken auf das Haus oder das Grundst√ľck aufgenommen wird, die als Sicherheit f√ľr das aufgenommene Baudarlehen dient. Allerdings werden heutzutage weniger Hypotheken genutzt, sondern vielmehr findet die Eintragung von Grundschulden zugunsten der Bank statt siehe Grundschulddarlehen.

    Kredite, die mit Hypotheken bzw. Grundschulden abgesichert sind, werden von den Kreditgebern in mehreren Varianten angeboten, insbesondere:

    Annuitätendarlehen
    Tilgungsdarlehen
    Endfälliges Baudarlehen

    Hypotheken aufnehmen bedeutet daher nichts anderes, als dass der Kreditnehmer mit der Bank die Vereinbarung trifft, dass er einen Immobilienkredit erhält.

    Hintergrund: worum handelt es sich bei Hypotheken?

    Da es sich um ein wesentliches Merkmal eines jeden Hypothekendarlehens handelt, dass die Bank entweder eine Hypothek oder Grundschulden als Sicherheit entgegennimmt, möchten wir etwas näher auf diese zwei Begriffe eingehen. Bei Hypotheken handelt es sich um sogenannte Grundpfandrechte. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, dann treten Sie gleichermaßen ein Pfandrecht an den Kreditgeber ab. Dieses beinhaltet, dass die Bank im Fall des Falles sogar das Recht besitzt, sich an der Immobilie zu bedienen, indem eine Zwangsversteigerung anberaumt wird. Dies geschieht in der Regel dann, wenn der Kreditnehmer die vereinbarten Raten nicht mehr zahlen kann und dies auf mindestens drei aufeinanderfolgende Darlehensarten zutrifft.

    Hypotheken werden ins Grundbuch als Belastung eingetragen, und zwar f√ľr gew√∂hnlich in Abteilung III. In der Praxis sind die Hypotheken in zwei Varianten vertreten, n√§mlich einerseits als Briefhypothek und zum anderen als Buchhypothek. Der Unterschied besteht lediglich darin, dass die Buchhypothek ausschlie√ülich ins Grundbuch eingetragen wird, was auf die Briefhypothek ebenfalls zutrifft. Dort wird allerdings zus√§tzlich ein Hypothekenbrief ausgestellt, sodass die √úbertragung des Rechtes leichter m√∂glich ist. Ein wichtiger Unterschied zwischen Hypotheken und Grundschulden besteht darin, dass die Hypotheken streng akzessorisch sein m√ľssen. Damit ist gemeint, dass die Bank das Grundpfandrecht ausschlie√ülich im Zusammenhang mit dem vergebenen Immobiliendarlehen verwerten und nicht f√ľr andere Verbindlichkeiten nutzen darf.

    Hintergrund: worum handelt es sich bei einer Grundschuld?

    Grundschulden werden seitens der Kreditinstitute in Deutschland schon seit vielen Jahren wesentlich h√§ufiger als Hypotheken genutzt, wenn es darum geht, einen Kredit abzusichern. Mit der Hypothek auf Haus und Grundst√ľck sind demnach in den meisten F√§llen eher Grundschulden gemeint. Daher sind zahlreiche Begriffe im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung, die das Wort ‚ÄěHypotheken‚Äú enthalten, nicht unbedingt w√∂rtlich zu nehmen. Dies gilt zum Beispiel f√ľr die Bezeichnungen Hypothekenzinsen, Hypothekenkredite oder Hypotheken Darlehen. Meistens steckt n√§mlich eine Grundschuld als Absicherung hinter dem Kredit, der zur Finanzierung einer Immobilie dient.

    Grundschulden sind ebenfalls ein Grundpfandrecht, welches Sie der Bank einr√§umen, damit der Kreditgeber eine Sicherheit f√ľr den Kredit hat. Der wesentliche Unterschied zu Hypotheken besteht bei Grundschulden darin, dass diese Kreditsicherheit als Pfandrecht nicht streng akzessorisch ist. Daher sind Grundschulden bei Banken sehr beliebt, denn die Sicherheit kann ebenfalls dazu dienen, zus√§tzlich anderweitige Forderungen oder zuk√ľnftige Verbindlichkeiten seitens des Kunden abzusichern. Die Grundschuld wird als Sicherheit ebenfalls ins Grundbuch eingetragen, wobei vor allem folgende Angaben erforderlich sind:

    Gläubiger
    Höhe der Forderung (Sicherheit)
    Hypothekenzins
    Eventuelle Nebenleistungen

    Bei Grundschulden wird ebenfalls zwischen zwei Varianten unterschieden, nämlich zwischen der Brief- und der Buchgrundschuld. Der Unterschied ist identisch zu dem zwischen der Buch- und der Briefhypothek. Demnach wird bei der Buchgrundschuld lediglich die Eintragung ins Grundbuch vorgenommen, während bei der Briefgrundschuld zusätzlich ein Grundbuchbrief ausgestellt wird. Dabei handelt es sich um eine Urkunde, die seitens des Grundbuchamtes erteilt wird.

    Die Rangordnung der Grundpfandrechte

    Im Zusammenhang mit dem Aufnehmen von Hypotheken bzw. der Eintragung von Grundschulden in das Grundbuch ist die sogenannte Rangordnung von gr√∂√üerer Bedeutung. Es kann passieren, dass bez√ľglich einer Immobilie oder eines Grundst√ľcks gleich mehrere unterschiedliche Hypotheken oder Grundschulden im amtlichen Grundbuch eingetragen sind. Unter dieser Voraussetzung gibt es die Frage, welcher Gl√§ubiger sich im Schadensfall zuerst bedienen darf.

    Die Antwort ist relativ einfach, denn das ist durch die Rangordnung im Grundbuch geregelt. Es darf sich zuerst immer derjenige Gläubiger mit seinen Forderungen befriedigen, der eine erstrangige Sicherheit besitzt. Die Rangfolge wiederum richtet sich danach aus, welche Hypotheken oder Grundschulden vom zeitlichen Ablauf zuerst ins Grundbuch eingetragen wurden. Dabei spielt es keine Rolle, welchen Wert das entsprechende Grundpfandrecht hat. Zum besseren Verständnis möchten wir Ihnen im Folgenden drei beispielhafte Einträge mit der entsprechenden Rangfolge nennen, die es so im Grundbuch geben kann:

    Grundschulden 100.000 Euro, eingetragen am 23.7.2005 = Rang 1
    Hypothek 50.000 Euro, eingetragen am 14.12.2009 = Rang 3
    Grundschulden 70.000 Euro, eingetragen am 17.4.2007 = Rang 2

    Sie erkennen an diesem Beispiel deutlich, dass die erstrangigen Grundschulden gleichzeitig die Sicherheiten sind, die am fr√ľhesten ins Grundbuch eingetragen wurden. Die weiteren Grundpfandrechte sind somit zweit- und drittrangig.

    Beleihungswert abhängig von der Rangordnung

    Im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung und den Hypothekenkrediten ist der Beleihungswert von gro√üer Bedeutung. Es handelt sich dabei faktisch um den Wert, mit dem die Bank das Grundpfandrecht als Sicherheit f√ľr den Kredit ansetzt. Es ist keineswegs so, dass der verliehene Darlehensbetrag in vollem Umfang √ľber das entsprechende Grundpfandrecht abgesichert werden w√ľrde. Stattdessen nimmt die Bank stets Abschl√§ge vor, denn sie ist dazu verpflichtet, Kreditsicherheiten m√∂glichst konservativ zu bewerten. Es kann durchaus passieren, dass Immobilien beim Kaufpreis von beispielsweise 250.000 Euro im Laufe der vielen Jahre an Wert verlieren, sodass der Kreditgeber bei einer eventuellen Zwangsversteigerung vielleicht nur noch 200.000 Euro realisieren k√∂nnte.

    Exakt aus diesem Grund nehmen Kreditgeber eine vorsichtige Bewertung vor, die sich in erster Linie nach der Rangfolge des Grundpfandrechtes im entsprechenden Grundbuch gliedert. So ist die sogenannte Beleihungsgrenze bei erstrangigen Hypotheken bzw. bei Grundschulden sicherlich deutlich h√∂her, als wenn es sich um ein zweit- oder gar drittrangiges Grundpfandrecht handelt. Viele Kreditgeber stellen √ľbrigens ein Immobiliendarlehen ohnehin nur zur Verf√ľgung, wenn der Kreditnehmer noch eine erstrangige Sicherheit bieten kann. F√ľr gew√∂hnlich bewegt sich der Beleihungswert zwischen 60 und 80 Prozent des Kaufpreises bzw. Verkehrswertes der Immobilie. Was bedeutet das?

    Verkehrswert (Kaufpreis): 300.000 Euro
    Erstrangiges Grundpfandrecht als Sicherheit
    Beleihungswert: 80 Prozent
    Gesichertes Grundschulddarlehen: 240.000 Euro

    In diesem Beispielfall w√ľrden Sie demnach ein erstrangiges Grundschulddarlehen in H√∂he von 240.000 Euro erhalten, auch wenn Sie einen Kaufpreis von 300.000 Euro bezahlt haben. Die Differenz, falls kein ausreichendes Eigenkapital zur Verf√ľgung steht, m√ľsste die Bank daher in Form eines Blankodarlehens vergeben oder Sie haben noch anderweitige Sicherheiten zu bieten, beispielsweise die Verpf√§ndung von Sparguthaben oder Wertpapieren.

    Unterschiedliche Modelle des Hypothekendarlehens

    Banken bieten ihren Kunden heutzutage auch im Bereich der Baufinanzierung eine gro√üe Flexibilit√§t an, n√§mlich indem ganz unterschiedliche Kreditarten zur Verf√ľgung gestellt werden. Abgesehen von den drei h√§ufig angebotenen Darlehensvarianten, n√§mlich dem Annuit√§tendarlehen, dem Tilgungsdarlehen sowie dem endf√§lligen Baudarlehen, wird zwischen den folgenden drei Hypothekendarlehensmodellen unterschieden:

    Festzinshypothek
    Variabler Baukredit
    Libor-Hypothek

    Was die einzelnen Varianten auszeichnet und worauf Sie achten sollten, das erläutern wir Ihnen gerne in den folgenden drei Abschnitten.

    Die Festzinshypothek: Zinsfestschreibung f√ľr einen bestimmten Zeitraum

    Mit dem Begriff der Festzinshypothek wird im Grunde ein Baudarlehen bezeichnet, bei dem sich der Zins w√§hrend der vereinbarten Dauer nicht √§ndern darf. In diesem Fall kommen Sie mit der Bank zu der Vereinbarung, dass der Zinssatz f√ľr einen bestimmten und exakt definierten Zeitraum garantiert ist. Man spricht in dem Zusammenhang von einer Zinsfestschreibung oder auch von einer Fixzinsperiode. F√ľr gew√∂hnlich bewegen sich die Zeitr√§ume im Bereich zwischen 5 und 20 Jahren. Nach Ablauf der Festzinshypothek muss normalerweise eine Anschlussfinanzierung erfolgen, die allerdings das Risiko beinhaltet, dass sich die Kreditzinsen am Markt bis dahin (deutlich) erh√∂ht haben.

    Variabler Baukredit: Zinsflexibilität in beide Richtungen

    Alternativ zur Festzinshypothek bieten nahezu alle Banken auch ein variabel verzinsliches Baudarlehen an. In diesem Fall gibt es keine Zinsvereinbarung, sondern der Zinssatz bleibt in alle Richtungen flexibel. Das bedeutet, dass der Kreditgeber nach eigenem Ermessen den Darlehenszins jederzeit an die vielleicht ge√§nderten Marktverh√§ltnisse anpassen kann. F√ľr den Kunden kann diese Regelung - je nach Entwicklung der Bauzinsen am Markt - Vor- und Nachteile haben.

    Sinken die Bauzinsen, passt die Bank f√ľr gew√∂hnlich den Zinssatz auch beim Darlehen des Kunden an, was ein Vorteil der variabel verzinslichen Baukredite ist. Steigen die Marktzinsen allerdings, weil zum Beispiel die EZB den Leitzins erh√∂ht hat, nimmt der Kunde mit seinem eigenen Immobiliendarlehen leider ebenfalls an den Steigerungen Teil. In dem Fall wird die Bank den Darlehenszins vermutlich erh√∂hen, sodass dies der gr√∂√üte Nachteil der variabel verzinslichen Variante ist.

    Libor-Hypothek: variabler Zinssatz f√ľr eine feste Laufzeit

    Eine relativ unbekannte Variante bzw. ein nicht h√§ufig genutztes Hypothekendarlehensmodell nennt sich Libor-Hypothek. Die wesentliche Eigenschaft besteht darin, dass solche Baukredite zwar einen variablen Zinssatz haben, dieser allerdings f√ľr eine bestimmte Laufzeit festgeschrieben ist. Anders ausgedr√ľckt handelt es sich um eine Fixzinsvereinbarung mit relativ kurzer Laufzeit, die selten mehr als sechs bis neun Monate betr√§gt. Sinnvoll ist die Wahl einer solchen Libor-Hypothek vor allem unter der Voraussetzung, dass sich der Kreditnehmer Flexibilit√§t erhalten m√∂chte und eher damit zu rechnen ist, dass die Hypothekenzinsen im n√§chsten halben Jahr tendenziell fallen werden.

    Die Kosten eines Hypothekendarlehens im √úberblick

    Baukredite verursachen beim Kreditnehmer selbstverst√§ndlich Kosten. Der Hauptkostenfaktor sind die Hypothekenzinsen, die Sie f√ľr die in Anspruch genommene Darlehenssumme zahlen m√ľssen. Hier ist die Situation f√ľr Kreditnehmer seit Jahren √§u√üerst erfreulich, denn die Bauzinsen sind g√ľnstig wie nie. Je nach Bonit√§t und weiteren Faktoren, die einen Einfluss auf den Hypothekenzins haben, bewegen sich die Bauzinsen aktuell meistens zwischen 0,5 bis 1,5 Prozent. Abh√§ngig ist die H√∂he der Zinsen und somit auch der Kosten im Bereich des Hypothekendarlehens vorrangig von den folgenden Eigenschaften, Zahlen und Merkmalen:

    Darlehenssumme
    Darlehensart
    Dauer der Zinsfestschreibung
    Bonität des Kreditnehmers
    √Ąu√üere Einflussfaktoren (zum Beispiel EZB-Leitzins)

    Neben den Bauzinsen kann es im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Hypothekendarlehens und der Immobilienfinanzierung noch zu weiteren Kosten kommen. Dazu z√§hlen beispielsweise Bereitstellungszinsen, die der Kreditnehmer zahlen muss, wenn er sich relativ lange Zeit mit dem Abruf der vollst√§ndigen Darlehenssumme l√§sst. Durch die Eintragung der Grundpfandrechte ins Grundbuch kommen weitere Kosten auf den Kreditnehmer zu. Die Notar- und Grundbuchkosten belaufen sich meist auf ca. 1,5 Prozent, wobei der Kaufpreis die Basis f√ľr die Berechnung darstellt. Nicht zu vergessen sind die Kaufnebenkosten, die nicht selten bis zu 20 Prozent der Gesamtkosten ausmachen k√∂nnen.

    Beispiel einer Anschlussfinanzierung

    Effektiver Jahreszins p.a.0,47%
    Fester Sollzins p.a.0,50%
    Nettodarlehensbetrag220.000 ‚ā¨
    Beleihung60 %
    Anfängliche Tilgung p.a.2,70 %
    Monatliche Rate581,17 ‚ā¨
    Sollzinsbindung10 Jahre
    Anzahl der Raten120
    Gesamtbetrag69.740,40 ‚ā¨
    Zinskosten8.934,12 ‚ā¨
    Tilgung60.806,28 ‚ā¨
    Restschuld159.193,72 ‚ā¨
    Laufzeit bis zur vollst√§ndigen R√ľckzahlung34 Jahre und 3 Monate
    Zu zahlender Gesamtbetrag238.860,87 ‚ā¨
    Anzahl der Raten bis zur Volltilgung411

    Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln nur den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand Annahmen ermittelt. Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit f√ľr die Finanzierung. Die Darlehensnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Verm√∂gensverh√§ltnissen.

    Beispiel einer Kauffinanzierung

    Effektiver Jahreszins p.a.0,64 %
    Fester Sollzins p.a.0,62 %
    Nettodarlehensbetrag380.000 ‚ā¨
    Kaufpreis der Immobilie475.000 ‚ā¨
    Beleihung80 %
    Anfängliche Tilgung p.a.2,00 %
    Monatliche Rate829,67 ‚ā¨
    Sollzinsbindung10 Jahre
    Anzahl der Raten120
    Gesamtbetrag99.560,40 ‚ā¨
    Zinskosten21.175,46 ‚ā¨
    Tilgung78.384,94 ‚ā¨
    Restschuld301.615,06 ‚ā¨
    Laufzeit bis zur vollst√§ndigen R√ľckzahlung43 Jahre und 8 Monate
    Zu zahlender Gesamtbetrag434.747,08 ‚ā¨
    Anzahl der Raten bis zur Volltilgung524

    Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln nur den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand Annahmen ermittelt. Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit f√ľr die Finanzierung. Die Darlehensnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Verm√∂gensverh√§ltnissen.

    Hypothek aufnehmen Voraussetzungen: was ist zu beachten?

    Mit den Hypothek aufnehmen Voraussetzungen ist gemeint, unter welchen Bedingungen die Bank √ľberhaupt dazu bereit ist, einen Immobilienkredit zu vergeben. Aktuelle Hypothekenzinsen k√∂nnen sich zwar viele Menschen aufgrund des geringen Zinsniveaus leisten. Dies bedeutet jedoch nicht zwangsl√§ufig, dass auch die monatliche Rate in der Summe tragbar ist. Aus dem Grund gibt es einige Voraussetzungen, die von den Kunden erf√ľllt werden m√ľssen, insbesondere:

    Ein negatives Merkmal in der Schufa
    Festes Einkommen (aus abhängiger Beschäftigung)
    Sicherheiten können gestellt werden, insbesondere in Form von Grundschulden
    Wohnsitz in Deutschland

    Insbesondere im Bereich der Immobiliendarlehen gibt es allerdings auch Banken, die zwar ebenfalls bestimmte Voraussetzungen an die Vergabe des Kredites kn√ľpfen, bei denen Kunden jedoch unter Umst√§nden auch bei einem negativen Schufa-Merkmal den entsprechenden Baukredit erhalten k√∂nnen. Manchmal ist damit verbunden, das Hypothek Darlehen umschulden zu k√∂nnen, um vielleicht beim Zinssatz Einsparungen vorzunehmen. Eine Umschuldung kann ohnehin eine sinnvolle Ma√ünahme im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung oder konkret bei der (vorzeitigen) Abl√∂sung eines Hypothekendarlehens sein.

    Hypothek umschulden: was ist zu beachten?

    Bevor Sie Hypotheken umschulden, sollten Sie einige Punkte beachten. Sinnvoll ist die Umschuldung vor allem, wenn Sie entweder - im Vergleich zu den aktuellen Marktzinsen - eine recht hohe Zinsbelastung haben oder Ihnen die vereinbarte Darlehensrate mittlerweile zu hoch ist. In beiden F√§llen k√∂nnen Umschuldungen die beste L√∂sung sein, um zuk√ľnftig Zinskosten einzusparen oder nicht die Gefahr einzugehen, dass der gesamte Baukredit aufgrund einer nicht mehr tragbaren Darlehensrate ins Wanken ger√§t. Im Zusammenhang mit einer Umschuldung m√ľssen Sie vor allem beachten, ob Sie den Immobilienkredit √ľberhaupt vorzeitig tilgen k√∂nnen und damit abl√∂sen d√ľrfen. F√ľr gew√∂hnlich ist dies seitens der Banken innerhalb der Zinsbindungsfrist nicht gestattet, zumindest nicht kostenfrei. Allenfalls stimmt die Bank aus Kulanz zu, veranschlagt dann jedoch fast immer eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung.

    Eine Ausnahme gibt es, wenn bereits mindestens zehn Jahre der Zinsbindung abgelaufen sind, denn unter dieser Voraussetzung existiert ein Sonderk√ľndigungsrecht. Ebenfalls problemlos umschulden k√∂nnen Sie, falls Sie einen variabel verzinslichen Baukredit bedienen. Dann besteht jederzeit die M√∂glichkeit, Teile der Restschuld oder das gesamte Darlehen vor Ablauf der eigentlichen Laufzeit abzul√∂sen. Wirtschaftlich lohnenswert ist die Umschuldung vorrangig dann, wenn sich das allgemeine Zinsniveau seit Aufnahme Ihres Immobilienkredites insoweit ver√§ndert hat, als die Bauzinsen sich auf einem niedrigeren Niveau befinden.

    Wann ist die K√ľndigung des Hypothekendarlehens m√∂glich?

    Zu welchem Zeitpunkt und in welcher Form Sie einen Baukredit k√ľndigen d√ľrfen, h√§ngt von mehreren Faktoren ab. Im vorherigen Abschnitt haben wir bereits kurz erw√§hnt, dass die K√ľndigung des Hypothekendarlehens innerhalb der vereinbarten Zinsbindung normalerweise nicht m√∂glich ist bzw. Sie in dem Fall auf die Kulanz des Kreditgebers angewiesen sind. Ausnahmen gelten f√ľr variabel verzinsliche Immobilienkredite und bei Baudarlehen, deren Zinsfestschreibung schon √ľber zehn Jahre l√§uft.

    Bei einem variabel verzinslichen Baukredit ist die K√ľndigung jederzeit mit Einhaltung einer Frist m√∂glich, die f√ľr gew√∂hnlich drei Monate betr√§gt. Aber auch bei einem Baukredit mit Zinsfestschreibung, bei dem noch keine zehn Jahre abgelaufen sind, gibt es unter bestimmten Umst√§nden die M√∂glichkeit einer vorzeitigen K√ľndigung, ohne dass die Bank zuvor zustimmen muss. Dies trifft zum Beispiel zu, falls Sie finanzierte Immobilien ver√§u√üern m√∂chten. Dies kann ebenfalls eine Option sein, falls Sie doch einen noch h√∂heren Darlehensbetrag ben√∂tigen. In beiden F√§llen besitzt der Kreditgeber jedoch das Recht, eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung zu veranschlagen. In einigen H√§rtef√§llen str√§uben sich die Bankinstitute normalerweise ebenfalls nicht gegen eine vorzeitige K√ľndigung, wie zum Beispiel bei Tod des Kreditnehmers oder des Ehepartners sowie weiteren schweren Schicksalsschl√§gen. Dann ist es jedoch meistens notwendig, sich mit der Bank zu einigen.

    Aufnahme eines Hypothekendarlehens: diese Punkte sollten Kreditnehmer beachten

    Vor der Aufnahme eines Hypothekendarlehens sollten Sie einige Punkte beachten, die mittlerweile wichtig sind.

    Allen voran ist es mit Vorteilen verbunden, wenn Sie m√∂glichst viel Eigenkapital in die Finanzierung einbinden k√∂nnen, insbesondere sehr g√ľnstige Zinsen. Experten empfehlen diesbez√ľglich einen Eigenkapitalanteil von 20 bis 30 Prozent auf Grundlage des gesamten Finanzierungsbedarfs.

    Ein weiterer Tipp lautet, dass Sie aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase auf jeden Fall eine möglichst lange Bindung der Zinsen wählen. Im Idealfall können Sie ein Volltilgerdarlehen abschließen, bei dem Gesamtlaufzeit des Kredites und Zinsbindung identisch sind. Optimalerweise vereinbaren Sie zusätzlich sogar mit der Bank die Möglichkeit, jährlich eine gewisse Sonderzahlung leisten können, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird.

    Ein weiterer wichtiger Ratschlag lautet, eine m√∂glichst hohe anf√§ngliche Tilgung zu w√§hlen. Tun Sie dies nicht, sondern vereinbaren zum Beispiel eine Tilgung von lediglich ein bis zwei Prozent, zahlen Sie den Baukredit √ľber einen Zeitraum von meistens mehr als 40 Jahren zur√ľck. In der √úbersicht sind es folgende Ratschl√§ge, die es aktuell im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Hypothekenkredites zu beachten gilt:

    Möglichst lange Zinsbindung wählen
    Hohe Eigenkapitalquote
    Anfängliche Tilgung von mindestens drei Prozent wählen
    Sondertilgungsoptionen vereinbaren

    Fragen und Antworten zum Hypotheken Darlehen

    Der Einsatz eines Hypothekendarlehens im Rahmen einer Immobilienfinanzierung f√ľhrt dazu, dass es sich f√ľr zahlreiche Kreditsuchende um eine recht komplexe Finanzierung handelt. Daher tauchen immer wieder einige Fragen auf, die wir im Folgenden gerne beantworten wollen.

    Welche Banken bieten die Aufnahme eines Hypothekendarlehens an?
    Die weitaus meisten Kreditinstitute, die im Finanzierungsbereich ein Angebot pr√§sentieren, stellen normalerweise die Aufnahme eines Hypothekendarlehens zur Verf√ľgung. Dabei muss es sich keineswegs zwangsl√§ufig um Filialbanken mit einem gr√∂√üeren Gesch√§ftsstellennetz handeln, wie zum Beispiel um die Sparkassen sowie um Raiffeisen- und Volksbanken. Immer mehr Direktbanken stellen ebenfalls die M√∂glichkeit der Immobilienfinanzierung und somit die Aufnahme eines Hypothekendarlehens zur Verf√ľgung. Dies gilt sowohl f√ľr inl√§ndische als auch f√ľr ausl√§ndische Kreditinstitute, denn Landesgrenzen sind aufgrund des Internets schon lange keine H√ľrde f√ľr die Aufnahme eines Kredites mehr.
    Welche zusätzlichen Sicherheiten kommen infrage?
    Der Beleihungswert von Immobilien und des zu vergebenden Hypothekendarlehens ist selten identisch mit dem Kapitalbedarf, den der Kunde hat. Da nicht alle Banken dazu bereit sind, die Differenz durch ein Blankodarlehen abzudecken, sind zusätzliche Sicherheiten erforderlich. Als Kreditsicherheit neben Hypotheken und Grundschulden dienen vor allen Dingen entweder die Verpfändung von Sparguthaben oder die Verpfändung von Wertpapieren.
    Ist die Aufnahme des Hypothekendarlehens durch zwei Kreditnehmer sinnvoll?
    Nicht immer ist die Bonit√§t des Kreditnehmers auf Anhieb ausreichend, sondern manche Banken tun sich bei der Entscheidung schwer. Unter dieser Voraussetzung kann es sinnvoll sein, dass die Aufnahme des Hypothekendarlehens nicht nur durch einen, sondern durch zwei Darlehensnehmer erfolgt. F√ľr gew√∂hnlich handelt es sich dann um den Ehepartner, sodass die Chance auf eine positive Kreditentscheidung aufgrund der zwei Mitantragsteller (deutlich) steigt.
    Wie finde ich den passenden Baukredit?
    Um den passenden Baukredit zu finden, gibt es vor allem zwei Möglichkeiten: Entweder, Sie machen sich selbst auf die Suche und vergleichen zahlreiche Angebote, was jedoch recht zeitaufwendig ist. Die Alternative besteht darin, einen Baukredit Vergleich in Anspruch zu nehmen oder sich an einen erfahrenen Finanzierungsvermittler zu wenden. Aufgrund der zahlreichen Angebote und der Niedrigzinsphase ist es derzeit jedoch relativ einfach, den ideal passenden Baukredit ausfindig zu machen.

    Aktuelles rund um Kredite

    Wissenswertes, Informationen und Hintergr√ľnde rund um Kredite, Darlehen und Finanzierungen, sowie aktuelle Verbraucher spezifische Hinweise und Tipps. Hier finden Sie alles rund um Kredite und Darlehen, sowie was Finanzierungen angeht.
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    * Information zu den Kreditkonditionen und Kosten

    F√ľr die Vermittlung eines Kredites bei Experten-Kredite, der Beratung und der gesamten Abwicklung, von der Beantragung bis zur Auszahlung, entstehen bei uns keinerlei (Vor-)Kosten f√ľr unsere Kunden.
    Unsere Konditionen bestimmen alle Voraussetzungen, die erf√ľllt sein m√ľssen (z.B. negativer Schufa-Eintrag, Angaben Ihrer Bankdaten, Unterlagen, Nachweise), damit Ihr Kredit schnell bearbeitet und bewilligt werden kann.
    Tatsächliche Werte, wie monatliche Kreditrate, Kreditlaufzeit, Kreditzins und Kreditsumme können, je nach Bonität des Kunden, abweichen.
    Ihre Anfragen werden werktags, im Regelfall innerhalb von 24h, bearbeitet und beantwortet.

    Angaben nach § 6a PAngV

    Laufzeit Ratenkredite: ab 12 Monate / ab 1 Jahr

    Nettodarlehensbetr√§ge: ab 3.000,- ‚ā¨
    Das Darlehen kann je nach Kreditinstitut mit einer Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden. Eine Sondertilgung ist je nach Kreditinstitut möglich.

    Höhe und Anzahl der Rate(n): individuell und an den jeweiligen Kreditkonditionen angepasst

    Sollzinsen und maximaler Jahreszins: von -0,40 % bis maximal 9,93 % und effektiv von -0,40 % bis maximal 10,39 % (maximaler Zinssatz)

    Pr√ľfung und Entscheidung: an einem Werktag m√∂glich

    Die Zinsen sind bonitätsunabhängig. Alle Konditionsangaben stellen demnach zugleich das 2/3 Beispiel in der gewählten Laufzeit, gemäß § 6a Absatz 3 PAngV dar.

    Der Gesamtbetrag, der auf den Verbraucher zukommt, richtet sich nach dem Zinssatz und evtl. zusätzlich abgeschlossener Restschuldversicherung.

    Repräsentative Beispiele

    (2/3 Mehrheit aus Vertragsabschl√ľssen)

    Privatkredit
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.5,36 %
    eff. Jahreszins5,49 %
    mtl. Rate540,00 ‚ā¨
    Summe Zinsen14.668,48 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag64.668,48 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Privatkredites aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.4,12 %
    eff. Jahreszins4,20 %
    mtl. Rate510,- ‚ā¨
    Summe Zinsen11.063,97 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag61.063,97 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie ohne Grundpfandrechtliche Absicherung aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
    Auszahlungsbetrag120.000,- ‚ā¨
    Mindestrate603,- ‚ā¨
    Nominalzins5,03 %
    Zinsbindung5 Jahre
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer-Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Privatkredit
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.5,36 %
    eff. Jahreszins5,49 %
    mtl. Rate540,00 ‚ā¨
    Summe Zinsen14.668,48 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag64.668,48 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Privatkredites aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.4,12 %
    eff. Jahreszins4,20 %
    mtl. Rate510,- ‚ā¨
    Summe Zinsen11.063,97 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag61.063,97 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie ohne Grundpfandrechtliche Absicherung aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
    Auszahlungsbetrag120.000,- ‚ā¨
    Mindestrate603,- ‚ā¨
    Nominalzins5,03 %
    Zinsbindung5 Jahre
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer-Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen