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Hypothekendarlehen - Finanzierung mit Hypothek oder Grundschuld

In den letzten Jahren haben immer mehr Verbraucher die Möglichkeit genutzt, aufgrund einer gĂŒnstigen Baufinanzierung den Wunsch nach einem Eigenheim Wirklichkeit werden zu lassen. In nahezu allen FĂ€llen wird in dem Zusammenhang ein Hypothekendarlehen aufgenommen. Doch worum handelt es sich eigentlich bei einem Hypothekenkredit im Detail, was sind Hypotheken und worauf sollten Kreditnehmer bei der Immobilienfinanzierung achten?

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Worum handelt es sich bei einem Hypothekendarlehen?

Heutzutage wird der Begriff Hypothekendarlehen synonym fĂŒr sĂ€mtliche Kredite verwendet, die beantragt werden, um den Kauf von Immobilien oder deren Bau zu finanzieren. Aus diesem Grund werden solche Kredite nahezu ausschließlich im Zuge einer Baufinanzierung eingesetzt. Charakteristisch ist ferner, dass Hypotheken auf das Haus oder das GrundstĂŒck aufgenommen wird, die als Sicherheit fĂŒr das aufgenommene Baudarlehen dient. Allerdings werden heutzutage weniger Hypotheken genutzt, sondern vielmehr findet die Eintragung von Grundschulden zugunsten der Bank statt siehe Grundschulddarlehen.

Kredite, die mit Hypotheken bzw. Grundschulden abgesichert sind, werden von den Kreditgebern in mehreren Varianten angeboten, insbesondere:

AnnuitÀtendarlehen
Tilgungsdarlehen
EndfÀlliges Baudarlehen

Hypotheken aufnehmen bedeutet daher nichts anderes, als dass der Kreditnehmer mit der Bank die Vereinbarung trifft, dass er einen Immobilienkredit erhÀlt.

Hintergrund: worum handelt es sich bei Hypotheken?

Da es sich um ein wesentliches Merkmal eines jeden Hypothekendarlehens handelt, dass die Bank entweder eine Hypothek oder Grundschulden als Sicherheit entgegennimmt, möchten wir etwas nĂ€her auf diese zwei Begriffe eingehen. Bei Hypotheken handelt es sich um sogenannte Grundpfandrechte. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, dann treten Sie gleichermaßen ein Pfandrecht an den Kreditgeber ab. Dieses beinhaltet, dass die Bank im Fall des Falles sogar das Recht besitzt, sich an der Immobilie zu bedienen, indem eine Zwangsversteigerung anberaumt wird. Dies geschieht in der Regel dann, wenn der Kreditnehmer die vereinbarten Raten nicht mehr zahlen kann und dies auf mindestens drei aufeinanderfolgende Darlehensarten zutrifft.

Hypotheken werden ins Grundbuch als Belastung eingetragen, und zwar fĂŒr gewöhnlich in Abteilung III. In der Praxis sind die Hypotheken in zwei Varianten vertreten, nĂ€mlich einerseits als Briefhypothek und zum anderen als Buchhypothek. Der Unterschied besteht lediglich darin, dass die Buchhypothek ausschließlich ins Grundbuch eingetragen wird, was auf die Briefhypothek ebenfalls zutrifft. Dort wird allerdings zusĂ€tzlich ein Hypothekenbrief ausgestellt, sodass die Übertragung des Rechtes leichter möglich ist. Ein wichtiger Unterschied zwischen Hypotheken und Grundschulden besteht darin, dass die Hypotheken streng akzessorisch sein mĂŒssen. Damit ist gemeint, dass die Bank das Grundpfandrecht ausschließlich im Zusammenhang mit dem vergebenen Immobiliendarlehen verwerten und nicht fĂŒr andere Verbindlichkeiten nutzen darf.

Hintergrund: worum handelt es sich bei einer Grundschuld?

Grundschulden werden seitens der Kreditinstitute in Deutschland schon seit vielen Jahren wesentlich hĂ€ufiger als Hypotheken genutzt, wenn es darum geht, einen Kredit abzusichern. Mit der Hypothek auf Haus und GrundstĂŒck sind demnach in den meisten FĂ€llen eher Grundschulden gemeint. Daher sind zahlreiche Begriffe im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung, die das Wort „Hypotheken“ enthalten, nicht unbedingt wörtlich zu nehmen. Dies gilt zum Beispiel fĂŒr die Bezeichnungen Hypothekenzinsen, Hypothekenkredite oder Hypotheken Darlehen. Meistens steckt nĂ€mlich eine Grundschuld als Absicherung hinter dem Kredit, der zur Finanzierung einer Immobilie dient.

Grundschulden sind ebenfalls ein Grundpfandrecht, welches Sie der Bank einrĂ€umen, damit der Kreditgeber eine Sicherheit fĂŒr den Kredit hat. Der wesentliche Unterschied zu Hypotheken besteht bei Grundschulden darin, dass diese Kreditsicherheit als Pfandrecht nicht streng akzessorisch ist. Daher sind Grundschulden bei Banken sehr beliebt, denn die Sicherheit kann ebenfalls dazu dienen, zusĂ€tzlich anderweitige Forderungen oder zukĂŒnftige Verbindlichkeiten seitens des Kunden abzusichern. Die Grundschuld wird als Sicherheit ebenfalls ins Grundbuch eingetragen, wobei vor allem folgende Angaben erforderlich sind:

GlÀubiger
Höhe der Forderung (Sicherheit)
Hypothekenzins
Eventuelle Nebenleistungen

Bei Grundschulden wird ebenfalls zwischen zwei Varianten unterschieden, nÀmlich zwischen der Brief- und der Buchgrundschuld. Der Unterschied ist identisch zu dem zwischen der Buch- und der Briefhypothek. Demnach wird bei der Buchgrundschuld lediglich die Eintragung ins Grundbuch vorgenommen, wÀhrend bei der Briefgrundschuld zusÀtzlich ein Grundbuchbrief ausgestellt wird. Dabei handelt es sich um eine Urkunde, die seitens des Grundbuchamtes erteilt wird.

Die Rangordnung der Grundpfandrechte

Im Zusammenhang mit dem Aufnehmen von Hypotheken bzw. der Eintragung von Grundschulden in das Grundbuch ist die sogenannte Rangordnung von grĂ¶ĂŸerer Bedeutung. Es kann passieren, dass bezĂŒglich einer Immobilie oder eines GrundstĂŒcks gleich mehrere unterschiedliche Hypotheken oder Grundschulden im amtlichen Grundbuch eingetragen sind. Unter dieser Voraussetzung gibt es die Frage, welcher GlĂ€ubiger sich im Schadensfall zuerst bedienen darf.

Die Antwort ist relativ einfach, denn das ist durch die Rangordnung im Grundbuch geregelt. Es darf sich zuerst immer derjenige GlÀubiger mit seinen Forderungen befriedigen, der eine erstrangige Sicherheit besitzt. Die Rangfolge wiederum richtet sich danach aus, welche Hypotheken oder Grundschulden vom zeitlichen Ablauf zuerst ins Grundbuch eingetragen wurden. Dabei spielt es keine Rolle, welchen Wert das entsprechende Grundpfandrecht hat. Zum besseren VerstÀndnis möchten wir Ihnen im Folgenden drei beispielhafte EintrÀge mit der entsprechenden Rangfolge nennen, die es so im Grundbuch geben kann:

Grundschulden 100.000 Euro, eingetragen am 23.7.2005 = Rang 1
Hypothek 50.000 Euro, eingetragen am 14.12.2009 = Rang 3
Grundschulden 70.000 Euro, eingetragen am 17.4.2007 = Rang 2

Sie erkennen an diesem Beispiel deutlich, dass die erstrangigen Grundschulden gleichzeitig die Sicherheiten sind, die am frĂŒhesten ins Grundbuch eingetragen wurden. Die weiteren Grundpfandrechte sind somit zweit- und drittrangig.

Beleihungswert abhÀngig von der Rangordnung

Im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung und den Hypothekenkrediten ist der Beleihungswert von großer Bedeutung. Es handelt sich dabei faktisch um den Wert, mit dem die Bank das Grundpfandrecht als Sicherheit fĂŒr den Kredit ansetzt. Es ist keineswegs so, dass der verliehene Darlehensbetrag in vollem Umfang ĂŒber das entsprechende Grundpfandrecht abgesichert werden wĂŒrde. Stattdessen nimmt die Bank stets AbschlĂ€ge vor, denn sie ist dazu verpflichtet, Kreditsicherheiten möglichst konservativ zu bewerten. Es kann durchaus passieren, dass Immobilien beim Kaufpreis von beispielsweise 250.000 Euro im Laufe der vielen Jahre an Wert verlieren, sodass der Kreditgeber bei einer eventuellen Zwangsversteigerung vielleicht nur noch 200.000 Euro realisieren könnte.

Exakt aus diesem Grund nehmen Kreditgeber eine vorsichtige Bewertung vor, die sich in erster Linie nach der Rangfolge des Grundpfandrechtes im entsprechenden Grundbuch gliedert. So ist die sogenannte Beleihungsgrenze bei erstrangigen Hypotheken bzw. bei Grundschulden sicherlich deutlich höher, als wenn es sich um ein zweit- oder gar drittrangiges Grundpfandrecht handelt. Viele Kreditgeber stellen ĂŒbrigens ein Immobiliendarlehen ohnehin nur zur VerfĂŒgung, wenn der Kreditnehmer noch eine erstrangige Sicherheit bieten kann. FĂŒr gewöhnlich bewegt sich der Beleihungswert zwischen 60 und 80 Prozent des Kaufpreises bzw. Verkehrswertes der Immobilie. Was bedeutet das?

Verkehrswert (Kaufpreis): 300.000 Euro
Erstrangiges Grundpfandrecht als Sicherheit
Beleihungswert: 80 Prozent
Gesichertes Grundschulddarlehen: 240.000 Euro

In diesem Beispielfall wĂŒrden Sie demnach ein erstrangiges Grundschulddarlehen in Höhe von 240.000 Euro erhalten, auch wenn Sie einen Kaufpreis von 300.000 Euro bezahlt haben. Die Differenz, falls kein ausreichendes Eigenkapital zur VerfĂŒgung steht, mĂŒsste die Bank daher in Form eines Blankodarlehens vergeben oder Sie haben noch anderweitige Sicherheiten zu bieten, beispielsweise die VerpfĂ€ndung von Sparguthaben oder Wertpapieren.

Unterschiedliche Modelle des Hypothekendarlehens

Banken bieten ihren Kunden heutzutage auch im Bereich der Baufinanzierung eine große FlexibilitĂ€t an, nĂ€mlich indem ganz unterschiedliche Kreditarten zur VerfĂŒgung gestellt werden. Abgesehen von den drei hĂ€ufig angebotenen Darlehensvarianten, nĂ€mlich dem AnnuitĂ€tendarlehen, dem Tilgungsdarlehen sowie dem endfĂ€lligen Baudarlehen, wird zwischen den folgenden drei Hypothekendarlehensmodellen unterschieden:

Festzinshypothek
Variabler Baukredit
Libor-Hypothek

Was die einzelnen Varianten auszeichnet und worauf Sie achten sollten, das erlÀutern wir Ihnen gerne in den folgenden drei Abschnitten.

Die Festzinshypothek: Zinsfestschreibung fĂŒr einen bestimmten Zeitraum

Mit dem Begriff der Festzinshypothek wird im Grunde ein Baudarlehen bezeichnet, bei dem sich der Zins wĂ€hrend der vereinbarten Dauer nicht Ă€ndern darf. In diesem Fall kommen Sie mit der Bank zu der Vereinbarung, dass der Zinssatz fĂŒr einen bestimmten und exakt definierten Zeitraum garantiert ist. Man spricht in dem Zusammenhang von einer Zinsfestschreibung oder auch von einer Fixzinsperiode. FĂŒr gewöhnlich bewegen sich die ZeitrĂ€ume im Bereich zwischen 5 und 20 Jahren. Nach Ablauf der Festzinshypothek muss normalerweise eine Anschlussfinanzierung erfolgen, die allerdings das Risiko beinhaltet, dass sich die Kreditzinsen am Markt bis dahin (deutlich) erhöht haben.

Variabler Baukredit: ZinsflexibilitÀt in beide Richtungen

Alternativ zur Festzinshypothek bieten nahezu alle Banken auch ein variabel verzinsliches Baudarlehen an. In diesem Fall gibt es keine Zinsvereinbarung, sondern der Zinssatz bleibt in alle Richtungen flexibel. Das bedeutet, dass der Kreditgeber nach eigenem Ermessen den Darlehenszins jederzeit an die vielleicht geĂ€nderten MarktverhĂ€ltnisse anpassen kann. FĂŒr den Kunden kann diese Regelung - je nach Entwicklung der Bauzinsen am Markt - Vor- und Nachteile haben.

Sinken die Bauzinsen, passt die Bank fĂŒr gewöhnlich den Zinssatz auch beim Darlehen des Kunden an, was ein Vorteil der variabel verzinslichen Baukredite ist. Steigen die Marktzinsen allerdings, weil zum Beispiel die EZB den Leitzins erhöht hat, nimmt der Kunde mit seinem eigenen Immobiliendarlehen leider ebenfalls an den Steigerungen Teil. In dem Fall wird die Bank den Darlehenszins vermutlich erhöhen, sodass dies der grĂ¶ĂŸte Nachteil der variabel verzinslichen Variante ist.

Libor-Hypothek: variabler Zinssatz fĂŒr eine feste Laufzeit

Eine relativ unbekannte Variante bzw. ein nicht hĂ€ufig genutztes Hypothekendarlehensmodell nennt sich Libor-Hypothek. Die wesentliche Eigenschaft besteht darin, dass solche Baukredite zwar einen variablen Zinssatz haben, dieser allerdings fĂŒr eine bestimmte Laufzeit festgeschrieben ist. Anders ausgedrĂŒckt handelt es sich um eine Fixzinsvereinbarung mit relativ kurzer Laufzeit, die selten mehr als sechs bis neun Monate betrĂ€gt. Sinnvoll ist die Wahl einer solchen Libor-Hypothek vor allem unter der Voraussetzung, dass sich der Kreditnehmer FlexibilitĂ€t erhalten möchte und eher damit zu rechnen ist, dass die Hypothekenzinsen im nĂ€chsten halben Jahr tendenziell fallen werden.

Die Kosten eines Hypothekendarlehens im Überblick

Baukredite verursachen beim Kreditnehmer selbstverstĂ€ndlich Kosten. Der Hauptkostenfaktor sind die Hypothekenzinsen, die Sie fĂŒr die in Anspruch genommene Darlehenssumme zahlen mĂŒssen. Hier ist die Situation fĂŒr Kreditnehmer seit Jahren Ă€ußerst erfreulich, denn die Bauzinsen sind gĂŒnstig wie nie. Je nach BonitĂ€t und weiteren Faktoren, die einen Einfluss auf den Hypothekenzins haben, bewegen sich die Bauzinsen aktuell meistens zwischen 0,5 bis 1,5 Prozent. AbhĂ€ngig ist die Höhe der Zinsen und somit auch der Kosten im Bereich des Hypothekendarlehens vorrangig von den folgenden Eigenschaften, Zahlen und Merkmalen:

Darlehenssumme
Darlehensart
Dauer der Zinsfestschreibung
BonitÀt des Kreditnehmers
Äußere Einflussfaktoren (zum Beispiel EZB-Leitzins)

Neben den Bauzinsen kann es im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Hypothekendarlehens und der Immobilienfinanzierung noch zu weiteren Kosten kommen. Dazu zĂ€hlen beispielsweise Bereitstellungszinsen, die der Kreditnehmer zahlen muss, wenn er sich relativ lange Zeit mit dem Abruf der vollstĂ€ndigen Darlehenssumme lĂ€sst. Durch die Eintragung der Grundpfandrechte ins Grundbuch kommen weitere Kosten auf den Kreditnehmer zu. Die Notar- und Grundbuchkosten belaufen sich meist auf ca. 1,5 Prozent, wobei der Kaufpreis die Basis fĂŒr die Berechnung darstellt. Nicht zu vergessen sind die Kaufnebenkosten, die nicht selten bis zu 20 Prozent der Gesamtkosten ausmachen können.

Beispiel einer Anschlussfinanzierung

Effektiver Jahreszins p.a.0,47%
Fester Sollzins p.a.0,50%
Nettodarlehensbetrag220.000 €
Beleihung60 %
AnfÀngliche Tilgung p.a.2,70 %
Monatliche Rate581,17 €
Sollzinsbindung10 Jahre
Anzahl der Raten120
Gesamtbetrag69.740,40 €
Zinskosten8.934,12 €
Tilgung60.806,28 €
Restschuld159.193,72 €
Laufzeit bis zur vollstĂ€ndigen RĂŒckzahlung34 Jahre und 3 Monate
Zu zahlender Gesamtbetrag238.860,87 €
Anzahl der Raten bis zur Volltilgung411

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln nur den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand Annahmen ermittelt. Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit fĂŒr die Finanzierung. Die Darlehensnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und VermögensverhĂ€ltnissen.

Beispiel einer Kauffinanzierung

Effektiver Jahreszins p.a.0,64 %
Fester Sollzins p.a.0,62 %
Nettodarlehensbetrag380.000 €
Kaufpreis der Immobilie475.000 €
Beleihung80 %
AnfÀngliche Tilgung p.a.2,00 %
Monatliche Rate829,67 €
Sollzinsbindung10 Jahre
Anzahl der Raten120
Gesamtbetrag99.560,40 €
Zinskosten21.175,46 €
Tilgung78.384,94 €
Restschuld301.615,06 €
Laufzeit bis zur vollstĂ€ndigen RĂŒckzahlung43 Jahre und 8 Monate
Zu zahlender Gesamtbetrag434.747,08 €
Anzahl der Raten bis zur Volltilgung524

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln nur den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand Annahmen ermittelt. Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit fĂŒr die Finanzierung. Die Darlehensnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und VermögensverhĂ€ltnissen.

Hypothek aufnehmen Voraussetzungen: was ist zu beachten?

Mit den Hypothek aufnehmen Voraussetzungen ist gemeint, unter welchen Bedingungen die Bank ĂŒberhaupt dazu bereit ist, einen Immobilienkredit zu vergeben. Aktuelle Hypothekenzinsen können sich zwar viele Menschen aufgrund des geringen Zinsniveaus leisten. Dies bedeutet jedoch nicht zwangslĂ€ufig, dass auch die monatliche Rate in der Summe tragbar ist. Aus dem Grund gibt es einige Voraussetzungen, die von den Kunden erfĂŒllt werden mĂŒssen, insbesondere:

Ein negatives Merkmal in der Schufa
Festes Einkommen (aus abhÀngiger BeschÀftigung)
Sicherheiten können gestellt werden, insbesondere in Form von Grundschulden
Wohnsitz in Deutschland

Insbesondere im Bereich der Immobiliendarlehen gibt es allerdings auch Banken, die zwar ebenfalls bestimmte Voraussetzungen an die Vergabe des Kredites knĂŒpfen, bei denen Kunden jedoch unter UmstĂ€nden auch bei einem negativen Schufa-Merkmal den entsprechenden Baukredit erhalten können. Manchmal ist damit verbunden, das Hypothek Darlehen umschulden zu können, um vielleicht beim Zinssatz Einsparungen vorzunehmen. Eine Umschuldung kann ohnehin eine sinnvolle Maßnahme im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung oder konkret bei der (vorzeitigen) Ablösung eines Hypothekendarlehens sein.

Hypothek umschulden: was ist zu beachten?

Bevor Sie Hypotheken umschulden, sollten Sie einige Punkte beachten. Sinnvoll ist die Umschuldung vor allem, wenn Sie entweder - im Vergleich zu den aktuellen Marktzinsen - eine recht hohe Zinsbelastung haben oder Ihnen die vereinbarte Darlehensrate mittlerweile zu hoch ist. In beiden FĂ€llen können Umschuldungen die beste Lösung sein, um zukĂŒnftig Zinskosten einzusparen oder nicht die Gefahr einzugehen, dass der gesamte Baukredit aufgrund einer nicht mehr tragbaren Darlehensrate ins Wanken gerĂ€t. Im Zusammenhang mit einer Umschuldung mĂŒssen Sie vor allem beachten, ob Sie den Immobilienkredit ĂŒberhaupt vorzeitig tilgen können und damit ablösen dĂŒrfen. FĂŒr gewöhnlich ist dies seitens der Banken innerhalb der Zinsbindungsfrist nicht gestattet, zumindest nicht kostenfrei. Allenfalls stimmt die Bank aus Kulanz zu, veranschlagt dann jedoch fast immer eine VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung.

Eine Ausnahme gibt es, wenn bereits mindestens zehn Jahre der Zinsbindung abgelaufen sind, denn unter dieser Voraussetzung existiert ein SonderkĂŒndigungsrecht. Ebenfalls problemlos umschulden können Sie, falls Sie einen variabel verzinslichen Baukredit bedienen. Dann besteht jederzeit die Möglichkeit, Teile der Restschuld oder das gesamte Darlehen vor Ablauf der eigentlichen Laufzeit abzulösen. Wirtschaftlich lohnenswert ist die Umschuldung vorrangig dann, wenn sich das allgemeine Zinsniveau seit Aufnahme Ihres Immobilienkredites insoweit verĂ€ndert hat, als die Bauzinsen sich auf einem niedrigeren Niveau befinden.

Wann ist die KĂŒndigung des Hypothekendarlehens möglich?

Zu welchem Zeitpunkt und in welcher Form Sie einen Baukredit kĂŒndigen dĂŒrfen, hĂ€ngt von mehreren Faktoren ab. Im vorherigen Abschnitt haben wir bereits kurz erwĂ€hnt, dass die KĂŒndigung des Hypothekendarlehens innerhalb der vereinbarten Zinsbindung normalerweise nicht möglich ist bzw. Sie in dem Fall auf die Kulanz des Kreditgebers angewiesen sind. Ausnahmen gelten fĂŒr variabel verzinsliche Immobilienkredite und bei Baudarlehen, deren Zinsfestschreibung schon ĂŒber zehn Jahre lĂ€uft.

Bei einem variabel verzinslichen Baukredit ist die KĂŒndigung jederzeit mit Einhaltung einer Frist möglich, die fĂŒr gewöhnlich drei Monate betrĂ€gt. Aber auch bei einem Baukredit mit Zinsfestschreibung, bei dem noch keine zehn Jahre abgelaufen sind, gibt es unter bestimmten UmstĂ€nden die Möglichkeit einer vorzeitigen KĂŒndigung, ohne dass die Bank zuvor zustimmen muss. Dies trifft zum Beispiel zu, falls Sie finanzierte Immobilien verĂ€ußern möchten. Dies kann ebenfalls eine Option sein, falls Sie doch einen noch höheren Darlehensbetrag benötigen. In beiden FĂ€llen besitzt der Kreditgeber jedoch das Recht, eine VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung zu veranschlagen. In einigen HĂ€rtefĂ€llen strĂ€uben sich die Bankinstitute normalerweise ebenfalls nicht gegen eine vorzeitige KĂŒndigung, wie zum Beispiel bei Tod des Kreditnehmers oder des Ehepartners sowie weiteren schweren SchicksalsschlĂ€gen. Dann ist es jedoch meistens notwendig, sich mit der Bank zu einigen.

Aufnahme eines Hypothekendarlehens: diese Punkte sollten Kreditnehmer beachten

Vor der Aufnahme eines Hypothekendarlehens sollten Sie einige Punkte beachten, die mittlerweile wichtig sind.

Allen voran ist es mit Vorteilen verbunden, wenn Sie möglichst viel Eigenkapital in die Finanzierung einbinden können, insbesondere sehr gĂŒnstige Zinsen. Experten empfehlen diesbezĂŒglich einen Eigenkapitalanteil von 20 bis 30 Prozent auf Grundlage des gesamten Finanzierungsbedarfs.

Ein weiterer Tipp lautet, dass Sie aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase auf jeden Fall eine möglichst lange Bindung der Zinsen wĂ€hlen. Im Idealfall können Sie ein Volltilgerdarlehen abschließen, bei dem Gesamtlaufzeit des Kredites und Zinsbindung identisch sind. Optimalerweise vereinbaren Sie zusĂ€tzlich sogar mit der Bank die Möglichkeit, jĂ€hrlich eine gewisse Sonderzahlung leisten können, ohne dass eine VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung berechnet wird.

Ein weiterer wichtiger Ratschlag lautet, eine möglichst hohe anfĂ€ngliche Tilgung zu wĂ€hlen. Tun Sie dies nicht, sondern vereinbaren zum Beispiel eine Tilgung von lediglich ein bis zwei Prozent, zahlen Sie den Baukredit ĂŒber einen Zeitraum von meistens mehr als 40 Jahren zurĂŒck. In der Übersicht sind es folgende RatschlĂ€ge, die es aktuell im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Hypothekenkredites zu beachten gilt:

Möglichst lange Zinsbindung wÀhlen
Hohe Eigenkapitalquote
AnfÀngliche Tilgung von mindestens drei Prozent wÀhlen
Sondertilgungsoptionen vereinbaren

Fragen und Antworten zum Hypotheken Darlehen

Der Einsatz eines Hypothekendarlehens im Rahmen einer Immobilienfinanzierung fĂŒhrt dazu, dass es sich fĂŒr zahlreiche Kreditsuchende um eine recht komplexe Finanzierung handelt. Daher tauchen immer wieder einige Fragen auf, die wir im Folgenden gerne beantworten wollen.

Welche Banken bieten die Aufnahme eines Hypothekendarlehens an?
Die weitaus meisten Kreditinstitute, die im Finanzierungsbereich ein Angebot prĂ€sentieren, stellen normalerweise die Aufnahme eines Hypothekendarlehens zur VerfĂŒgung. Dabei muss es sich keineswegs zwangslĂ€ufig um Filialbanken mit einem grĂ¶ĂŸeren GeschĂ€ftsstellennetz handeln, wie zum Beispiel um die Sparkassen sowie um Raiffeisen- und Volksbanken. Immer mehr Direktbanken stellen ebenfalls die Möglichkeit der Immobilienfinanzierung und somit die Aufnahme eines Hypothekendarlehens zur VerfĂŒgung. Dies gilt sowohl fĂŒr inlĂ€ndische als auch fĂŒr auslĂ€ndische Kreditinstitute, denn Landesgrenzen sind aufgrund des Internets schon lange keine HĂŒrde fĂŒr die Aufnahme eines Kredites mehr.
Welche zusÀtzlichen Sicherheiten kommen infrage?
Der Beleihungswert von Immobilien und des zu vergebenden Hypothekendarlehens ist selten identisch mit dem Kapitalbedarf, den der Kunde hat. Da nicht alle Banken dazu bereit sind, die Differenz durch ein Blankodarlehen abzudecken, sind zusÀtzliche Sicherheiten erforderlich. Als Kreditsicherheit neben Hypotheken und Grundschulden dienen vor allen Dingen entweder die VerpfÀndung von Sparguthaben oder die VerpfÀndung von Wertpapieren.
Ist die Aufnahme des Hypothekendarlehens durch zwei Kreditnehmer sinnvoll?
Nicht immer ist die BonitĂ€t des Kreditnehmers auf Anhieb ausreichend, sondern manche Banken tun sich bei der Entscheidung schwer. Unter dieser Voraussetzung kann es sinnvoll sein, dass die Aufnahme des Hypothekendarlehens nicht nur durch einen, sondern durch zwei Darlehensnehmer erfolgt. FĂŒr gewöhnlich handelt es sich dann um den Ehepartner, sodass die Chance auf eine positive Kreditentscheidung aufgrund der zwei Mitantragsteller (deutlich) steigt.
Wie finde ich den passenden Baukredit?
Um den passenden Baukredit zu finden, gibt es vor allem zwei Möglichkeiten: Entweder, Sie machen sich selbst auf die Suche und vergleichen zahlreiche Angebote, was jedoch recht zeitaufwendig ist. Die Alternative besteht darin, einen Baukredit Vergleich in Anspruch zu nehmen oder sich an einen erfahrenen Finanzierungsvermittler zu wenden. Aufgrund der zahlreichen Angebote und der Niedrigzinsphase ist es derzeit jedoch relativ einfach, den ideal passenden Baukredit ausfindig zu machen.
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Unsere Mitarbeiter sind bestens ausgebildet und werden kontinuierlich weiter geschult. FĂŒr die Beratung in unseren BĂŒros steht die modernste Technik und Anbindung an die Banken zur VerfĂŒgung.

Aktuelles rund um Kredite

Informationen rund um Kreditarten und deren HintergrĂŒnde, sowie Verbraucher-spezifische Hinweise und Tipps. Hier finden Sie alles rund um Kredite, was Umschuldung und Finanzierung angeht.
Weiterhin können Sie unsere FAQ`s fĂŒr alle relevanten Begriffe als ErklĂ€rung nutzen.

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* Information zu den Kreditkonditionen und Kosten

FĂŒr die Vermittlung eines Kredites bei Experten-Kredite, der Beratung und der gesamten Abwicklung, von der Beantragung bis zur Auszahlung, entstehen bei uns keinerlei (Vor-)Kosten fĂŒr unsere Kunden.
Unsere Konditionen bestimmen alle Voraussetzungen, die erfĂŒllt sein mĂŒssen (z.B. negativer Schufa-Eintrag, Angaben Ihrer Bankdaten, Unterlagen, Nachweise), damit Ihr Kredit schnell bearbeitet und bewilligt werden kann.
TatsÀchliche Werte, wie monatliche Kreditrate, Kreditlaufzeit, Kreditzins und Kreditsumme können, je nach BonitÀt des Kunden, abweichen.
Ihre Anfragen werden werktags, im Regelfall innerhalb von 24h, bearbeitet und beantwortet.

Angaben nach § 6a PAngV

Laufzeit Ratenkredite: ab 12 Monate / ab 1 Jahr

NettodarlehensbetrĂ€ge: ab 3.000,- €
Das Darlehen kann je nach Kreditinstitut mit einer VorfÀlligkeitsentschÀdigung abgelöst werden. Eine Sondertilgung ist je nach Kreditinstitut möglich.

Höhe und Anzahl der Rate(n): individuell und an den jeweiligen Kreditkonditionen angepasst

Sollzinsen und maximaler Jahreszins: von -0,40 % bis maximal 9,93 % und effektiv von -0,40 % bis maximal 10,39 % (maximaler Zinssatz)

PrĂŒfung und Entscheidung: an einem Werktag möglich

Die Zinsen sind bonitĂ€tsunabhĂ€ngig. Alle Konditionsangaben stellen demnach zugleich das 2/3 Beispiel in der gewĂ€hlten Laufzeit, gemĂ€ĂŸ § 6a Absatz 3 PAngV dar.

Der Gesamtbetrag, der auf den Verbraucher zukommt, richtet sich nach dem Zinssatz und evtl. zusÀtzlich abgeschlossener Restschuldversicherung.

ReprÀsentative Beispiele

(2/3 Mehrheit aus VertragsabschlĂŒssen)

Privatkredit
Laufzeit120 Monate
Nettodarlehensbetrag50.000,- €
Sollzins fest p.a.5,36 %
eff. Jahreszins5,49 %
mtl. Rate540,00 €
Summe Zinsen14.668,48 €
davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 €
Gesamtbetrag64.668,48 €
reprĂ€sentatives Beispiel eines Privatkredites aus 2/3 Mehrheit von VertragsabschlĂŒssen
EigentĂŒmer-Darlehen fĂŒr Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
Laufzeit120 Monate
Nettodarlehensbetrag50.000,- €
Sollzins fest p.a.4,12 %
eff. Jahreszins4,20 %
mtl. Rate510,- €
Summe Zinsen11.063,97 €
davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 €
Gesamtbetrag61.063,97 €
reprĂ€sentatives Beispiel eines EigentĂŒmer Darlehens fĂŒr Bestandsimmobilie ohne Grundpfandrechtliche Absicherung aus 2/3 Mehrheit von VertragsabschlĂŒssen
EigentĂŒmer-Darlehen fĂŒr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
Auszahlungsbetrag120.000,- €
Mindestrate603,- €
Nominalzins5,03 %
Zinsbindung5 Jahre
reprĂ€sentatives Beispiel eines EigentĂŒmer-Darlehens fĂŒr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa aus 2/3 Mehrheit von VertragsabschlĂŒssen
Privatkredit
Laufzeit120 Monate
Nettodarlehensbetrag50.000,- €
Sollzins fest p.a.5,36 %
eff. Jahreszins5,49 %
mtl. Rate540,00 €
Summe Zinsen14.668,48 €
davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 €
Gesamtbetrag64.668,48 €
reprĂ€sentatives Beispiel eines Privatkredites aus 2/3 Mehrheit von VertragsabschlĂŒssen
EigentĂŒmer-Darlehen fĂŒr Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
Laufzeit120 Monate
Nettodarlehensbetrag50.000,- €
Sollzins fest p.a.4,12 %
eff. Jahreszins4,20 %
mtl. Rate510,- €
Summe Zinsen11.063,97 €
davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 €
Gesamtbetrag61.063,97 €
reprĂ€sentatives Beispiel eines EigentĂŒmer Darlehens fĂŒr Bestandsimmobilie ohne Grundpfandrechtliche Absicherung aus 2/3 Mehrheit von VertragsabschlĂŒssen
EigentĂŒmer-Darlehen fĂŒr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
Auszahlungsbetrag120.000,- €
Mindestrate603,- €
Nominalzins5,03 %
Zinsbindung5 Jahre
reprĂ€sentatives Beispiel eines EigentĂŒmer-Darlehens fĂŒr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa aus 2/3 Mehrheit von VertragsabschlĂŒssen