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    Der Modernisierungskredit - alles Wissenswerte zum Darlehensangebot

    Von Zeit zu Zeit ist die Modernisierung Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung sicherlich notwendig. Damit erh√∂hen Sie auf der einen Seite die Wohnqualit√§t, auf der anderen Seite steigern Sie ebenfalls den Wert der Wohnung bzw. der Immobilie. Manche Ma√ünahmen k√∂nnen sogar dazu beitragen, Energiekosten zu reduzieren. W√§hrend Sie kleinere Modernisierungsma√ünahmen oft aus eigener Tasche zahlen k√∂nnen, m√ľssen Sie etwas gr√∂√üere Modernisierungsvorhaben vermutlich finanzieren. F√ľr diesen Fall bieten Banken ein Modernisierungsdarlehen an.

    Unterschied zwischen Modernisierung, Sanierung und Renovierung

    Worum handelt es sich √ľberhaupt bei einer Modernisierung? In der Praxis wird der Begriff nicht selten mit einer Sanierung oder einer Renovierung gleichgesetzt. Daher m√∂chten wir zun√§chst einmal abgrenzen, was unter einer Modernisierung zu verstehen ist. Mit Sanierung bezeichnet man in der Regel die Behebung eines Schadens sowie eine gr√∂√üere bauliche Ma√ünahme. Das Ziel der Sanierung besteht darin, einen urspr√ľnglichen Zustand wiederherzustellen. Zu den klassischen Sanierungsma√ünahmen z√§hlen zum Beispiel:

    Dach ausbessern
    Risse im Außenputz ausbessern
    Beseitigung von Schimmel in den Räumen
    Ausbessern der sanitären Anlagen

    Im Gegensatz zur Sanierung sprechen wir oft von einer Renovierung, wenn am Haus bzw. in der Wohnung lediglich etwas versch√∂nert werden soll. Auch dabei geht es meistens darum, etwas in den Ursprungszustand zur√ľckzusetzen. Zu den klassischen Renovierungsma√ünahmen z√§hlen:

    Tapezieren
    Streichen der Innenwände
    Neue Fußböden verlegen

    Kommen wir zur Modernisierung. Diese beinhaltet weniger die Wiederherstellung oder Versch√∂nerung eines Geb√§udeteils bzw. der Inneneinrichtung. Stattdessen haben diese Ma√ünahmen zum Ziel, eine Verbesserung im Vergleich zum vorherigen Zustand herzustellen. Oftmals spielen dabei Trends und neue bauliche Standards eine Rolle, die den Wert erh√∂hen. Somit muss f√ľr eine Modernisierung kein Schaden vorliegen, um diese Ma√ünahme durchzuf√ľhren. Klassische Modernisierungsma√ünahmen sind zum Beispiel:

    Brandschutz-Verbesserung
    Schallschutz-Verbesserung
    Erneuerung der Heizungsanlage
    Dichtere T√ľren und Fenster (Reduzierung Energieverbrauch)
    von Gebäudeteilen, die bis dato nicht gedämmt waren

    Diese genannten Maßnahmen sind oftmals nicht mit geringen Kosten verbunden, sodass eine Finanzierung notwendig werden kann.

    Worum handelt es sich bei einem Kredit Renovierung?

    In aller Regel handelt es sich bei einem Kredit Modernisierung, der h√§ufig auch als Renovierungskredit bezeichnet wird, um einen zweckgebundenen Ratenkredit. Dabei spiel es keine Rolle, ob Sie bereits Immobilienbesitzer sind, oder ein erst Immobilienk√§ufer. H√§ufig wird auch die Finanzierungsart Baufinanzierung gew√§hlt, die einen g√ľnstigeren Kredit zum Vorteil hat. Die Vergabe des Konsumentenkredites ist seitens der Bank an die Voraussetzung gebunden, dass davon entsprechende Modernisierungsma√ünahmen finanziert werden. Im Gegensatz zu einem Immobilienkredit wird der Kredit f√ľr Modernisierung ohne Eintragung einer Grundschuld vergeben. Am Markt gibt es insbesondere die folgenden drei Kreditarten, die zur Finanzierung einer Modernisierung geeignet sind:

    Ratenkredit (freie Verwendung [icon name="info"] keine Grundbuchabsicherung nötig)
    Zweckgebundener Konsumentenkredit (zweckgebundener Ratenkredit / Privatkredit [icon name="info"] Grundbuchabsicherung nötig)
    Immobiliendarlehen (Baufinanzierung [icon name="info"] Grundbuchabsicherung nötig)

    Manche Banken stellen f√ľr Modernisierungsma√ünahmen neben dem zweckgebundenen oder dem Ratenkredit mit freier Verwendung auch ein klassisches Immobiliendarlehen zur Verf√ľgung. In diesem Fall findet in der Regel die Eintragung einer Grundschuld statt, sodass das Baufinanzierungsdarlehen besichert ist. Diese Variante bietet sich vor allem bei gr√∂√üerem Finanzierungsbedarf jenseits der 40.000 Euro an. Zudem sollte die Immobilie noch nicht mit einer Grundschuld belastet sein. In den meisten anderen F√§llen ist hingegen der zweckgebundene Konsumentenkredit die bessere und auch wesentlich h√§ufiger genutzte Finanzierungsvarianten.

    F√ľr Immobilienk√§ufer lohnt sich die Modernisierung, wegen viel g√ľnstigeren Konditionen, direkt √ľber die Baufinanzierung abwickeln zu lassen. F√ľr Immobilienbesitzer gilt dies nur f√ľr eine schuldenfreie Immobilie. Ansonsten kommt man dabei mit einem klassischen Ratenkredit g√ľnstiger davon.

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    Wof√ľr wird ein Renovierungskredit verwendet?

    Ein wesentlicher Grund f√ľr den Kredit Renovierung ist das Vermeiden eines sogenannten Investitionsstaus. Dazu kann es kommen, wenn relativ viele Arbeiten notwendig sind, diese aber vom Eigent√ľmer der Immobilie immer wieder verschoben werden. Daher steigt der ben√∂tigte Betrag immer weiter an, der f√ľr die notwendigen Ma√ünahmen bereitstehen muss. Um diesen Investitionsstau zu verhindern, ist der Kredit Renovierung die empfehlenswerte L√∂sung.

    Ein weiterer Hauptverwendungszweck der zweckgebundenen Ratenkredite ist der Werterhalt der Immobilie. Sind zum Beispiel die Heizungsanlage, Fenster, T√ľren oder auch das Rohrsystem veraltet, mindert dies den Wert des Hauses oder der Wohnung. Dadurch l√§sst sich sp√§ter nur ein geringerer Verkaufspreis erzielen. Durch die entsprechenden Ma√ünahmen, die das Renovierungsdarlehen erm√∂glicht, k√∂nnen Sie den Wert der Immobilie erhalten.

    Ein dritter Hauptgrund und gleichzeitig Verwendungszweck der Kredite f√ľr Modernisierungen ist die Verbesserung der Wohnqualit√§t. Dabei geht es zum Beispiel um Energie sparende Ma√ünahmen oder auch um die Erneuerung der Wohnungseinrichtung. Welche einzelnen Ma√ünahmen typischerweise durch den Renovierungskredit finanziert werden, erfahren Sie im folgenden Abschnitt.

    Welche Modernisierungsmaßnahmen werden häufig finanziert?

    Ein Großteil der zu finanzierenden Maßnahmen fällt in die Sparte bauliche Vorhaben. Zwar können auch im Innenbereich Modernisierungen vorgenommen werden, aber der größte Kostenfaktor sind in der Regel Maßnahmen am Gebäude selbst. Typische Modernisierungsarbeiten sind insbesondere:

    Erneuerung der Heizung
    Bad-Erneuerung
    Erneuerung der Einbauk√ľche
    Dämmung der Fassade
    Dämmung des Daches
    Erneuerung des Rohrsystems
    Ausbau des Daches
    Erneuerung der Terrasse
    Erneuerung der Garageneinfahrt

    Damit Sie wissen, welche Darlehenssumme Sie ben√∂tigen, ist die Kenntnis der einzelnen Kosten f√ľr die entsprechende Ma√ünahme wichtig. Im Durchschnitt belaufen sich die Aufwendungen f√ľr typische Modernisierungsarbeiten zwischen 5.000 und 30.000 Euro. So kostet beispielsweise eine neue Heizungsanlage (je nach Leistungskraft und Art der Heizung) zwischen 10.000 und 25.000 Euro. Bei einer Dachsanierung k√∂nnen Sie (einschlie√ülich energetischer Sanierung) f√ľr ein Einfamilienhaus von einem Gesamtpreis zwischen 20.000 und 30.000 Euro ausgehen. M√∂chten Sie Fenster und T√ľren austauschen, wird sich der Gesamtbetrag bei durchschnittlich acht Fenstern und einer T√ľr im Einfamilienhaus auf rund 10.000 Euro belaufen.

    In der √úbersicht fallen f√ľr die folgenden typischen Sanierungsarbeiten die entsprechenden durchschnittlichen Kosten an:

    Erneuerung Heizungsanlage10.000 bis 25.000 ‚ā¨
    Dachsanierung20.000 bis 30.000 ‚ā¨
    Neue Fenster und T√ľrenca. 10.000 ‚ā¨
    Anbau Wintergartenca. 10.000 ‚ā¨
    Sanierung des Bades15.000 bis 20.000 ‚ā¨

    Welche Kreditart ist die passende?

    Kurz zuvor haben wir bereits erw√§hnt, dass es drei m√∂gliche Finanzierungsvarianten gibt. F√ľr Sie stellt sich daher vermutlich die Frage, ob der flexible und zweckungebundene Ratenkredit, der zweckgebundene Konsumentenkredit oder das Baudarlehen die passende Finanzierungsl√∂sung sind.

    Klassischer Ratenkredit ohne Zweckbindung

    Sollte die geplante Modernisierungsma√ünahme zu Kosten zwischen 3.000 und 30.000 Euro f√ľhren, dann ist oftmals der gew√∂hnliche Privatkredit die beste Alternative. Dieser zeichnet sich dadurch aus, dass er zur freien Verwendung steht. Sie k√∂nnen, m√ľssen die ausgezahlte Darlehenssumme allerdings nicht f√ľr Modernisierungsma√ünahmen verwenden. Der klassische Ratenkredit hat den Vorteil, dass dieser in der Niedrigzinsphase zu g√ľnstigen Konditionen vergeben wird. Zudem besteht normalerweise eine jederzeitige Sondertilgungsoption. Das macht diese Darlehensvariante sehr flexibel. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass √§u√üerst viele Banken den flexiblen Ratenkredit anbieten. Daher besteht eine gro√üe Auswahl und die Chance ist gut, eine g√ľnstige Finanzierung zu finden.

    Zweckgebundener Konsumentenkredit als weitere Alternative

    Eine Alternative zum Ratenkredit mit freier Verwendung sind zweckgebundene Konsumentenkredite. In diesem Fall d√ľrfen Sie den Darlehensbetrag tats√§chlich nur f√ľr Modernisierungsma√ünahmen mit den entsprechenden Kosten verwenden. Ein Nachteil ist dies nat√ľrlich nicht, falls Sie ohnehin geplant haben, eine Modernisierung zu finanzieren. Manchmal sind diese spezielleren Konsumentenkredite sogar noch etwas g√ľnstiger. Der Nachteil ist lediglich, dass das Angebot nicht ganz so gro√ü wie bei den frei verf√ľgbaren Ratenkrediten ist.

    Baukredit f√ľr gr√∂√üere Finanzierungsvorhaben sehr gut geeignet

    Der klassische Immobilienkredit wird ebenfalls von manchen Banken nicht nur zur Finanzierung eines Hauskaufs oder des Baus der Immobilie vergeben. Dar√ľber hinaus kann er auch f√ľr Kosten verwendet werden, die aufgrund von Modernisierungsma√ünahmen anfallen. Die richtige Wahl ist der Immobilienkredit insbesondere dann, wenn es sich um ein kostspieligeres Modernisierungsvorhaben im h√∂heren f√ľnfstelligen Bereich handelt. Ben√∂tigen Sie also beispielsweise einen Darlehensbetrag von 50.000 oder 80.000 Euro, ist der Immobilienkredit eine gute L√∂sung. Sie profitieren zudem davon, dass die Zinskonditionen meistens noch deutlich g√ľnstiger als beim Ratenkredit sind.

    Im Rahmen der Baufinanzierung wird n√§mlich f√ľr gew√∂hnlich eine Grundschuld auf Ihre Immobilie eingetragen. Dies f√ľhrt dazu, dass Banken aktuell Immobilienkredite schon zu Zinss√§tzen von unter einem Prozent anbieten. Der Kredit f√ľr die Modernisierung in Form eines Baukredites ist demnach h√§ufig g√ľnstiger als der frei verf√ľgbare oder zweckungebundene Ratenkredit.

    √úber F√∂rderm√∂glichkeiten f√ľr Modernisierungen informieren

    Die drei angesprochenen Darlehensvarianten sind nicht die einzigen Kredite, die Sie im Zuge geplanter Modernisierungsma√ünahmen nutzen k√∂nnen. Dar√ľber hinaus sollten Sie sich √ľber F√∂rderm√∂glichkeiten, insbesondere seitens der KfW, informieren. F√ľr manche Modernisierungsma√ünahmen gibt es die M√∂glichkeit, ein zinsg√ľnstiges KfW-Darlehen zu erhalten. Allerdings m√ľssen Sie dann im Detail ausloten, ob die geplante Ma√ünahme f√∂rderungsf√§hig ist. Aktuelle KfW-Programme, die in der Hinsicht infrage kommen k√∂nnten, sind unter anderem:

    KfW NummerArt der FörderungFörderhöhe bis zu Bezeichnung / Link
    151Kredit120.000 ‚ā¨Energieeffizient Sanieren – Kredit
    167Kredit50.000 ‚ā¨Energieeffizient Sanieren – Ergänzungskredit
    270Kredit50 Millionen ‚ā¨Erneuerbare Energien – Standard
    159Kredit50.000 ‚ā¨Altersgerecht Umbauen – Kredit
    430Zuschuss48.000 ‚ā¨Energieeffizient Sanieren – Investitions­zuschuss
    431Zuschuss4.000 ‚ā¨Energieeffizient Bauen und Sanieren – Zuschuss Baubegleitung
    433Zuschuss28.200 ‚ā¨Energieeffizient Bauen und Sanieren – Zuschuss Brennstoffzelle

    Das KfW-Programm 151 nennt sich zwar "Energieeffizient Sanieren", kann aber durchaus ebenso f√ľr einige Modernisierungsma√ünahmen in Anspruch genommen werden. So wird beispielsweise auch die Umstellung auf eine Heizungsanlage mit erneuerbaren Energien gef√∂rdert.

    Auch werden energetische Gebäudesanierungsmaßnahmen, im Wege der Einkommensteuererklärung, mit einer Steuerermäßigung, im nächsten Jahr jeweils 7 Prozent (jedoch jeweils 14.000 Euro) der Kosten, belohnt. Im dritten Jahr betragen die Steuerermäßigungen dann 6 Prozent der Kosten (höchstens 12.000 Euro).
    Es werden also bis zu 20 % der Kosten, von bis zu 200.000 ‚ā¨, gef√∂rdert. Dies kann eine maximale Steuererm√§√üigung von bis zu 40.000 Euro pro Objekt ergeben.
    Bedingungen sind:

    das die Sanierungsma√ünahme in einem Objekt durchgef√ľhrt wird, das ausschlie√ülich dem eigenen Wohnzweck dient, also in keiner Vermietung steht
    das Objekt bei der Durchf√ľhrung √§lter als 10 Jahre ist
    keine Barzahlung erfolgt, sondern auf nachweisbarer Rechnung erfolgen muss

    Eine weitere F√∂rderma√ünahme vom Staat gibt es, f√ľr energetische Geb√§udesanierung, seit dem 01. Januar 2020. Ihre eigene Immobilie muss dabei √§lter als 10 Jahre sein. Damit werden Bauma√ünahmen gef√∂rdert die in die neue gesetzliche Ma√ünahme des Klimaschutzprogramms 2030 hineinfallen. Hier lohnt es sich doppelt. Einerseits profitieren Sie danach von teils drastischen Energieeinsparpotenzialen, und damit in der Geldeinsparung. Andererseits bezuschusst der Statt Ihre Energiebauma√ünahme.

    Förderfähig sind zum Beispiel folgende Dinge:

    Austausch von Au√üent√ľren und Fenstern
    Einbau einer L√ľftungsanlage
    alle Wärmedämmungen von Wänden, Dachflächen und Geschossdecken
    Erneuerung von Heizungsanlagen
    Anschaffung von modernen, energieeinsparenden digitalen Systemen

    Die steuerliche Ber√ľcksichtigung erstreckt sich dabei auf insgesamt 3 Jahre. Dabei werden 20 % der Aufwendungen, von maximal 200.000 ‚ā¨ Sanierungskosten, also bis zu 40.000 ‚ā¨, vom Finanzamt erstattet.
    Sie k√∂nnen dabei bis zu 7 % der Sanierungskosten (max. 14.000 ‚ā¨) von der Steuer im ersten Jahr absetzen. Im Folgejahr k√∂nnen Sie ebenfalls 7 % (max. 14.000 ‚ā¨) absetzten. Im zweiten Folgejahr sind dies immerhin noch 6 % (max. 12.000 ‚ā¨), die Sie geltend machen k√∂nnen.

    Weitere Förderungsmaßnahmen erhalten Sie in einem Gespräch mit uns.

    Wir helfen Ihnen bei der richtigen Förderungsmaßnahme, der Auswahl des richtigen Programmes und Beantragung. Sollten Sie hierzu Fragen haben oder Hilfe benötigen, so kontaktieren Sie uns bitte.

    Schritt f√ľr Schritt: wie ist der Ablauf beim Modernisierungsdarlehen?

    Falls Sie sich f√ľr einen zweckgebundenen Ratenkredit entscheiden, mit dem die Modernisierungsma√ünahmen finanziert werden sollen, ist der Ablauf relativ einfach. Im ersten Schritt ist es wichtig, dass Sie die Kosten f√ľr die geplanten Ma√ünahmen ermitteln. Dabei hilft es, einen sogenannten Modernisierungsplan zu erstellen. In dem Zusammenhang empfiehlt es sich, m√∂glichst viele Angebote der entsprechenden Dienstleister miteinander zu vergleichen.

    Nachdem Sie wissen, welche Darlehenssumme Sie ben√∂tigen, sollten Sie auch die Angebote beim Renovierungsdarlehen gegen√ľberstellen. Dabei k√∂nnen Sie sich auf Basis der Niedrigzinsphase und daran orientieren, dass der zu zahlende Zins m√∂glichst nicht oberhalb von vier Prozent liegen sollte. Nutzen Sie in dem Zusammenhang auch Kreditrechner. Diese dienen nicht nur dem Angebotsvergleich, sondern Sie k√∂nnen so verschiedene Laufzeiten durchspielen und die ideale monatliche Rate herausfinden.

    Da es sich um einen zweckgebundenen oder auch freien Ratenkredit handelt, haben Sie in der Regel jederzeit die M√∂glichkeit, Sondertilgungen vorzunehmen. Falls Sie sich stattdessen f√ľr den Immobilienkredit entschieden haben, sollten Sie auf diese Zusatzleistung achten. Im Rahmen der Zinsfestschreibung verlangen Banken h√§ufig eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung. Daher ist es empfehlenswert, sich √ľber die entsprechenden Bedingungen zu informieren.

    Zum Schluss ist es wichtig, dass Sie den entsprechenden Kredit rechtzeitig beantragen. F√ľr gew√∂hnlich dauert es durchschnittlich zwischen f√ľnf bis zehn Werktagen, bis der Kreditbetrag zur Verf√ľgung steht. Diesen Zeitraum sollten Sie einplanen, damit Sie rechtzeitig mit den geplanten Modernisierungsma√ünahmen beginnen k√∂nnen. Falls Sie es besonders eilig haben, k√∂nnen Sie auch einen von manchen Banken angebotenen Sofortkredit nutzen. Dieser zeichnet sich durch eine schnelle Zusage und eine ebenfalls schnelle Auszahlung der Kreditsumme aus.

    Im √úberblick sind es die folgenden Schritte, die Sie auf dem Weg zu Ihrem passenden Darlehen gehen m√ľssen:

    Modernisierungsplan erstellen
    Angebote der Dienstleister vergleichen
    Darlehensangebote gegen√ľberstellen
    Zusatzleistungen (wenn notwendig) vereinbaren
    Rechtzeitige Beantragung des Kredites
    Auszahlung der Darlehenssumme

    Worin unterscheiden sich der Kredit Modernisierung von sonstigen Darlehen?

    Der Kredit Renovierung Haus in Form des zweckgebundenen Konsumentenkredites unterscheidet sich in einigen Punkten von sonstigen Darlehen. Dies gilt insbesondere im Vergleich zu klassischen Ratenkrediten, bei denen Ihnen die Verwendung freigestellt ist. Im direkten Vergleich zeichnen sich zweckgebundene Konsumentenkredite, mit denen Sie Modernisierungsma√ünahmen finanzieren m√∂chten, zum Beispiel durch g√ľnstigere Konditionen aus. Dies resultiert daraus, dass die Bank genau wei√ü, wof√ľr Sie den Kredit verwenden m√∂chten und in der Regel auch die anfallenden Kosten kennt. Meistens wird dies vertraglich festgehalten. Im Kreditvertrag wird dann ein Verwendungszweck angegeben, sodass Sie den Darlehensbetrag nur zur Finanzierung dieser entstehenden Kosten verwenden d√ľrfen.

    Eine weitere Besonderheit der genannten Kredite besteht darin, dass die Vergabe ausschlie√ülich an Immobilieneigent√ľmer erfolgt. Da der Kredit zweckgebunden ist, setzt dies nat√ľrlich voraus, dass Sie eine Immobilie besitzen. Zwar f√ľhren hin und wieder auch Mieter kleinere Modernisierungen durch, aber das ist eher die Ausnahme. Zudem sind die anfallenden Kosten unter dieser Voraussetzung nicht so hoch, dass eine Finanzierung ben√∂tigt w√ľrde. Somit ist es in den allermeisten F√§llen der Immobilieneigent√ľmer, der ein Darlehen zur Modernisierung beantragt.

    Ein weiterer Unterschied kann darin bestehen, dass insbesondere bei h√∂heren Darlehenssummen seitens der Bank Eigenkapital gefordert wird. Dies ist f√ľr eine klassische Baufinanzierung typisch, denn auch dort vergeben immer mehr Banken Kredite nur, wenn ausreichend Eigenkapital vorhanden ist. Bei Modernisierungskrediten kann dies zutreffen, falls die Darlehenssumme zum Beispiel 50.000 Euro √ľberschreitet. Dann fordern manche Banken einen Eigenkapitalanteil zwischen 20 bis 30 Prozent.

    Zusammengefasst sind es die folgenden Unterschiede zwischen einem zweckgebundenen Konsumentenkredit, der zur Finanzierung von Modernisierungsmaßnahmen dient, und gewöhnlichen Ratenkrediten

    Zinsvorteil durch Zweckbindung
    Kredit wird ausschlie√ülich an Immobilieneigent√ľmer vergeben
    Mitunter Eigenkapital erforderlich
    Nicht so viele Angebote wie beim klassischen Ratenkredit

    Welche Vorteile beinhalten Modernisierungskredite?

    Es gibt einige Vorteile, durch die sich zweckgebundene Konsumentenkredite zur Finanzierung von Modernisierungsma√ünahmen auszeichnen k√∂nnen. Einen Vorteil haben wir bereits genannt, n√§mlich die oftmals g√ľnstigeren Zinskonditionen. Dar√ľber hinaus profitieren Sie als Kreditnehmer oftmals von weiteren Vorz√ľgen, insbesondere:

    Unb√ľrokratische Beantragung
    Kein Grundbucheintrag erforderlich
    Kurze Laufzeiten möglich
    Antragsteller muss nicht schuldenfrei sein
    Größere Auswahl
    Sondertilgungsoptionen
    Kontinuierliche Schuldentilgung

    Welche Nachteile sollte ich beim Kredit Modernisierung beachten?

    Die m√∂glichen Nachteile beziehen sich ebenfalls auf den zweckgebundenen Konsumentenkredit und nicht auf einen eventuellen Immobilienkredit, der ebenfalls der Finanzierung von Modernisierungsma√ünahmen dienen kann. Gegen√ľber den zuvor genannten Vorteilen sollten Sie insbesondere auf die folgenden m√∂glichen Nachteile achten:

    Kreditvergabe ausschlie√ülich an Immobilieneigent√ľmer
    Vergabe des Darlehens ist zweckgebunden
    Maximale Darlehenssumme f√ľr gew√∂hnlich 50.000 Euro
    Höhere Zinsen als Immobiliendarlehen

    Unter welchen Voraussetzungen erhalte ich einen Renovierungskredit?

    [icon name="check" unprefixed_class="highlight"] In der Regel werden Sie den ben√∂tigten Kredit bei einer deutschen Bank beantragen. Dann gibt es einige Voraussetzungen, die mit der Darlehensvergabe verbunden sind und die Sie erf√ľllen m√ľssen. Eine Grundvoraussetzung f√ľr den Erhalt von Darlehen ist die Vollj√§hrigkeit. Sie m√ľssen in vollem Umfang gesch√§ftsf√§hig sein, um einen Kredit zu erhalten. Dies wird unter dem Oberbegriff Kreditw√ľrdigkeit zusammengefasst.

    Nur die Kreditf√§higkeit alleine reicht allerdings nicht aus. Zudem pr√ľft die Bank, ob Sie eine ausreichende Kreditw√ľrdigkeit besitzen. Dies wird h√§ufig als Bonit√§t bezeichnet. Ihre Kreditw√ľrdigkeit h√§ngt wiederum von mehreren Faktoren ab. Der Kreditgeber wird insbesondere die folgenden Informationen und Unterlagen zur Pr√ľfung und Beurteilung, ob Sie eine ausreichende Bonit√§t besitzen, heranziehen:

    Schufa-Auskunft
    Vertrag √ľber die Besch√§ftigung
    Einkommen
    Einnahmen- und Ausgabenrechnung
    Eventuell Sicherheiten

    Falls Sie zum Beispiel einen negativen Eintrag in der Schufa gespeichert haben, werden Sie vermutlich keinen Kredit f√ľr Renovierung erhalten. Dar√ľber hinaus vergeben viele Banken Kredite nur an Personen, die in einem abh√§ngigen Besch√§ftigungsverh√§ltnis stehen. Als Freiberufler oder Selbstst√§ndiger k√∂nnten Sie es deutlich schwerer haben, die passende Finanzierung f√ľr die geplanten Modernisierungsma√ünahmen zu erhalten.

    Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass Ihre Einnahmen- und Ausgabenrechnung einen positiven Saldo ergibt. Dieser wird als frei verf√ľgbares Einkommen bezeichnet und bedeutet, dass Ihre regelm√§√üigen Einnahmen h√∂her als Ihre fixen Ausgaben sind. Manche Banken vergeben Darlehen zudem ausschlie√ülich an Kunden, die in Deutschland wohnen und zudem ein deutsches Bankkonto besitzen.

    Fragen und Antworten zum Kredit f√ľr Renovierung

    Im Schlussteil unseres Beitrages möchten wir gerne einige häufige Fragen beantworten, die Kunden im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Kredit Modernisierung es haben.

    Welche Laufzeit haben Modernisierungskredite?

    Die Laufzeit h√§ngt - wie bei jedem Kredit - vor allem davon ab, welche Darlehensrate Sie als gut tragbar ansehen. Abh√§ngig ist die Laufzeit nat√ľrlich ebenfalls von der Kreditsumme und vom zu zahlenden Zins. Bei einer angenommenen Darlehenssumme in H√∂he von 20.000 Euro bewegen sich die Laufzeiten meistens zwischen 48 und 72 Monaten. Sie k√∂nnen allerdings auch eine individuelle R√ľckzahlungsdauer vereinbaren.

    Vergibt die KfW-Bank Kredite f√ľr Modernisierungen?

    Mitunter kommt auch ein F√∂rderdarlehen infrage, wenn Sie bestimmte Modernisierungsma√ünahmen durchf√ľhren. Besonders aussichtsreich sind energetische Ma√ünahmen, wenn Sie dadurch den Energieverbrauch Ihres Hauses senken. In dem Fall sollten sich √ľber die existierenden KfW-F√∂rderprogramme informieren. Die vergebenen KfW-Kredite sind besonders zinsg√ľnstig und mitunter k√∂nnen Sie sogar einen Zuschuss erhalten.

    Was kann ich bei einem negativen Schufa-Eintrag tun?

    Sollte sich bei Ihnen ein negativer Eintrag in der Schufa befinden, werden Sie von einer deutschen Bank aller Voraussicht nach keinen Kredit erhalten, sei es f√ľr eine Modernisierung oder andere Finanzierungsanl√§sse. In dem Fall bleiben Ihnen vor allem zwei M√∂glichkeiten. Zum einen ist dies die Inanspruchnahme sogenannter P2P-Kredite. In diesem Fall treten Privatpersonen √ľber bestimmte Portale als Kreditgeber auf. Manchmal erfolgt die Darlehensvergabe auch bei einem negativen Schufa-Eintrag. Die zweite Option sind sogenannte schufafreie Kredite. Kreditgeber sind in diesem Fall ausl√§ndische Banken, die mit ihren Angeboten an Kunden meistens √ľber Kreditvermittler herantreten. Eine Schufa-Auskunft wird nicht eingeholt, allerdings m√ľssen Sie √ľber ein ausreichendes Einkommen verf√ľgen.

    Können Modernisierungskredite auch in Teilen ausgezahlt werden?

    Bei Modernisierungsma√ünahmen ist es mitunter √§hnlich wie beim Bau einer Immobilie. Die Arbeiten werden nach und nach vorgenommen, sodass Handwerker nicht selten eine Vorauszahlung (Anzahlung) fordern und dann fortlaufend nach bestimmten Abschnitten eine Rechnung stellen. Daher stellt sich die Frage, ob Kredite f√ľr die Modernisierung auch in Teilen ausgezahlt werden k√∂nnen. F√ľr gew√∂hnlich ist dies allerdings nicht der Fall. Sowohl beim zweckgebundenen Ratenkredit als auch beim Konsumentenkredit mit freier Verwendung wird die Darlehenssumme auf einen Schlag ausgezahlt, also auf Ihr Girokonto √ľberwiesen. Ihnen bleibt es nat√ľrlich √ľberlassen, vom Girokonto aus die entsprechenden Teilbetr√§ge zu begleichen. Ferner k√∂nnten Sie das vorhandene Geld insbesondere auf einem Tagesgeldkonto zwischenparken und so zumindest eine geringe Verzinsung erhalten.

    Fazit zum Modernisierungskredit

    F√ľr Modernisierungsma√ünahmen stehen am Finanzmarkt mehrere Finanzierungsformen zur Verf√ľgung. Am h√§ufigsten gew√§hlt wird der zweckgebundene Konsumentenkredit, denn dieser ist flexibel und zeichnet sich durch g√ľnstige Zinskonditionen aus. Die Finanzierungsbetr√§ge f√ľr Modernisierungsma√ünahmen bewegen sich meistens im Bereich zwischen 3.000 und 50.000 Euro. Sollte gro√üer Finanzierungsbedarf vorhanden sein, kommt insbesondere ein Immobilienkredit infrage. Manche Banken erlauben die Nutzung auch f√ľr Modernisierungen und stellen Immobiliendarlehen nicht nur zur Finanzierung eines Hauskaufs oder eines Hausbaus zur Verf√ľgung.

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    * Information zu den Kreditkonditionen und Kosten

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    Unsere Konditionen bestimmen alle Voraussetzungen, die erf√ľllt sein m√ľssen (z.B. negativer Schufa-Eintrag, Angaben Ihrer Bankdaten, Unterlagen, Nachweise), damit Ihr Kredit schnell bearbeitet und bewilligt werden kann.
    Tatsächliche Werte, wie monatliche Kreditrate, Kreditlaufzeit, Kreditzins und Kreditsumme können, je nach Bonität des Kunden, abweichen.
    Ihre Anfragen werden werktags, im Regelfall innerhalb von 24h, bearbeitet und beantwortet.

    Angaben nach § 6a PAngV

    Laufzeit Ratenkredite: ab 12 Monate / ab 1 Jahr

    Nettodarlehensbetr√§ge: ab 3.000,- ‚ā¨
    Das Darlehen kann je nach Kreditinstitut mit einer Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden. Eine Sondertilgung ist je nach Kreditinstitut möglich.

    Höhe und Anzahl der Rate(n): individuell und an den jeweiligen Kreditkonditionen angepasst

    Sollzinsen und maximaler Jahreszins: von -0,40 % bis maximal 9,93 % und effektiv von -0,40 % bis maximal 10,39 % (maximaler Zinssatz)

    Pr√ľfung und Entscheidung: an einem Werktag m√∂glich

    Die Zinsen sind bonitätsunabhängig. Alle Konditionsangaben stellen demnach zugleich das 2/3 Beispiel in der gewählten Laufzeit, gemäß § 6a Absatz 3 PAngV dar.

    Der Gesamtbetrag, der auf den Verbraucher zukommt, richtet sich nach dem Zinssatz und evtl. zusätzlich abgeschlossener Restschuldversicherung.

    Repräsentative Beispiele

    (2/3 Mehrheit aus Vertragsabschl√ľssen)

    Privatkredit
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.5,36 %
    eff. Jahreszins5,49 %
    mtl. Rate540,00 ‚ā¨
    Summe Zinsen14.668,48 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag64.668,48 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Privatkredites aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.4,12 %
    eff. Jahreszins4,20 %
    mtl. Rate510,- ‚ā¨
    Summe Zinsen11.063,97 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag61.063,97 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie ohne Grundpfandrechtliche Absicherung aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
    Auszahlungsbetrag120.000,- ‚ā¨
    Mindestrate603,- ‚ā¨
    Nominalzins5,03 %
    Zinsbindung5 Jahre
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer-Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Privatkredit
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.5,36 %
    eff. Jahreszins5,49 %
    mtl. Rate540,00 ‚ā¨
    Summe Zinsen14.668,48 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag64.668,48 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Privatkredites aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
    Laufzeit120 Monate
    Nettodarlehensbetrag50.000,- ‚ā¨
    Sollzins fest p.a.4,12 %
    eff. Jahreszins4,20 %
    mtl. Rate510,- ‚ā¨
    Summe Zinsen11.063,97 ‚ā¨
    davon Zinsen tilgungsfreie Zeit0,00 ‚ā¨
    Gesamtbetrag61.063,97 ‚ā¨
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie ohne Grundpfandrechtliche Absicherung aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen
    Eigent√ľmer-Darlehen f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
    Auszahlungsbetrag120.000,- ‚ā¨
    Mindestrate603,- ‚ā¨
    Nominalzins5,03 %
    Zinsbindung5 Jahre
    repr√§sentatives Beispiel eines Eigent√ľmer-Darlehens f√ľr Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa aus 2/3 Mehrheit von Vertragsabschl√ľssen