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Kreditvergleich - Konditionen und Angebote individuell gegenüberstellen

Ein Darlehensvergleich ist heutzutage eine sehr gute Möglichkeit, um bei einem Kredit Kosten einzusparen. Allzu oft werden allerdings lediglich Online-Rechner genutzt, die - vor allem bei manchen Darlehensarten - nur sehr eingeschränkt dazu in der Lage sind, individuelle Vergleiche durchzuführen. Stattdessen ist es wesentlich sinnvoller, sich an einen Experten zu wenden, der die Darlehensangebote tatsächlich auf einer individuellen Basis miteinander vergleichen kann.

Wie funktioniert ein Darlehensvergleich?

Grundsätzlich gibt es mehrere Möglichkeiten, wie Sie einen Darlehensvergleich durchführen können bzw. von einem Dienstleister durchführen lassen. In aller Regel stehen insbesondere die folgenden Optionen zur Verfügung:

Online-Rechner (Vergleichsrechner)
Individuelle Kreditangebote auf eigene Faust einholen
Experten mit dem Darlehensvergleich auf individueller Basis beauftragen

Sämtliche Vergleichsmöglichkeiten existieren mittlerweile online, denn die weitaus meisten Banken stellen ihr Darlehensangebot über ihre Webseite zur Verfügung. Am zeitaufwändigsten ist es sicherlich, wenn Sie jeden einzelnen Kreditgeber fragen, welche Konditionen mit der Finanzierung verbunden sind. Alleine die Antworten können teilweise mehr als eine Woche dauern, sodass sich der gesamte Darlehensvergleich nicht selten über mehrere Wochen erstrecken würde. Die Darlehensangebote zu vergleichen, nämlich mithilfe eines Kreditrechners, geht zwar auf der einen Seite deutlich schneller. Auf der anderen Seite liefern Online-Rechner allerdings nur bedingt nutzbare Ergebnisse, weil es bei den meisten Darlehen auf einige individuelle Angaben ankommt, die sich in einem Vergleichsrechner nicht verarbeiten lassen.

Welches Einsparpotenzial liefert ein Darlehensvergleich?

Eine wichtige Frage wird selten, genauer gesagt gar nicht weiter erörtert: Welches Einsparpotenzial beinhaltet ein Darlehensvergleich? Der wesentliche Zweck eines Vergleiches ist nach wie vor, möglichst günstige Darlehensangebote ausfindig zu machen und in der Folge Zinskosten einzusparen. Gerade bei Immobiliendarlehen sind die Einsparmöglichkeiten enorm. Dies liegt einerseits an den langen Laufzeiten und andererseits an den hohen Kreditbeträgen, die typisch bei einer Immobilienfinanzierung sind. Aus dem Grund möchten wir Ihnen anhand folgender Rechnung einmal erläutern, wie groß das Einsparpotenzial tatsächlich sein kann, wenn Sie entweder eine Umschuldung vornehmen oder eine günstige Erstfinanzierung nutzen.

In dieser Gegenüberstellung der zwei Darlehensangebote erkennen Sie, dass das Einsparpotenzial trotz einer nicht besonders großen Zinssatzdifferenz zwischen den Darlehensangeboten enorm ist. In zehn Jahren können Sie ungefähr 9.000 Euro an Zinskosten einsparen, wenn Sie sich nach einem durchgeführten Darlehensvergleich für das günstigere Darlehensangebot entscheiden. Hinzu kommt ein weiterer Benefit, nämlich dass Ihre monatliche Belastung geringer ausfällt, im Beispiel um rund 80 Euro pro Monat.

Online-Rechner vor allem bei Immobilienkrediten wenig sinnvoll

Während Sie mithilfe eines Online-Rechners zum Beispiel einen Dispositionskredit oder Ratenkredit noch relativ gut gegenüberstellen können, eignen sich die reinen Kreditrechner kaum unter der Voraussetzung, dass Sie ein Immobiliendarlehen aufnehmen möchten. In diesem Fall gibt es einfach zu viele individuelle Angaben, welche die Bank haben muss, um einen Zinssatz vorzuschlagen. Dabei handelt es sich insbesondere um die folgenden Daten und Zahlen:

Eigenkapital bzw. Eigenkapitalquote
Bonität (Schufa-Auskunft)
Beschäftigungsverhältnis
Sicherheiten
Vermögenssituation

All diese Angaben können nicht in einem reinen Online-Rechner verarbeitet werden, sind für die Bank zur Beurteilung der Bonität und zum Festlegen des Kreditzinses im Rahmen einer Immobilienfinanzierung jedoch von großer Bedeutung. Zudem müssen fast immer weitere Dokumente eingereicht werden, sodass es nahezu unmöglich ist, das beste Darlehensangebot nur mithilfe eines Kreditrechners zu finden. Stattdessen ist es im Rahmen einer Immobilienfinanzierung wesentlich sinnvoller, wenn Sie einen Experten wie zum Beispiel Experten-Kredite.de um Rat fragen.

Welche Angaben werden für einen Kreditvergleich benötigt?

Unabhängig davon, in welcher Form Sie einen Darlehensvergleich durchführen und ob es sich um einen Immobilien- oder Ratenkredit handelt, werden stets einige Angaben benötigt. Umso mehr individuelle Angaben Sie machen können, desto größer ist die Chance, dass die Finanzierung sehr individuell ausfällt und Sie letztendlich auch bei den Kosten Geld sparen können. Zunächst einmal sind es einige Angaben, die Sie zum Darlehen selbst machen müssen, wie zum Beispiel:

Darlehensbetrag
Laufzeit
Zinsfestschreibung
Sondertilgungen vereinbaren
maximale monatliche Rate
Sonderwünsche

Anhand dieser Angaben gestalten sich die wichtigsten Elemente des Kredites, insbesondere die Laufzeit, die Dauer der Zinsfestschreibung, die Höhe der Zinsen und die monatliche Rate. Darüber hinaus gibt es allerdings noch weitere Angaben, die ebenfalls für den Darlehensvergleich von Bedeutung sind, nämlich:

Angaben zum Beruf sowie zum Einkommen
Kontakt- und persönliche Daten
demografische Details
Angaben zu Sicherheiten und zur Vermögenssituation

Die zuvor aufgeführten Daten erklären sich beim Immobilien- und Ratenkredit zum großen Teil von selbst. So ist es für die Bank wichtig, dass Sie einige Angaben zu Ihrer beruflichen Situation und Ihrem Einkommen machen können. Daraus leitet der Kreditgeber neben der Schufa-Anfrage nämlich Ihre Bonität ab, die wiederum einen großen Einfluss auf die Zinsen hat, die Sie für den Immobilienkredit später zahlen müssen. Bezüglich des Einkommens und des Beschäftigungsverhältnisses interessiert die Banken vor allen Dingen Folgendes:

Art der Beschäftigung (abhängige Beschäftigung oder selbstständige Tätigkeit)
Höhe des monatlichen Einkommens
Beschäftigungsdauer beim Arbeitgeber
Art des Arbeitsvertrages (befristet oder unbefristet)
Sonstige Angaben

Ebenfalls aus formaler Sicht wichtig sind die Kontaktdaten, zu denen insbesondere der Name, Ihre Anschrift und Ihr Geburtsdatum zählen. Gleiches gilt für die sogenannten demografischen Angaben, zu denen vor allem der Geburtsort, Ihre Staatsangehörigkeit sowie der Familienstand zählen. Ebenfalls interessant sind für die Bank genaue Daten zu möglichen Sicherheiten, die Sie im Zusammenhang mit dem gewünschten Darlehen stellen können und nach denen die Institute oft fragen. Gleiches gilt hinsichtlich Ihrer Vermögenssituation, aus der sich eventuell weitere Sicherheiten ableiten lassen.

Wie sieht der optimale Darlehensvergleich aus?

Wie eingangs bereits erwähnt, ist es insbesondere bei einem Immobiliendarlehen nicht sinnvoll, den Angebotsvergleich ausschließlich auf Grundlage eines Online-Rechners durchzuführen. Der Kreditrechner kann allerdings eine gute Grundlage liefern, umso bessere Ergebnisse zu erhalten, welche Banken besonders günstige Konditionen im Angebot haben. Im zweiten Schritt sollte allerdings stets ein individueller Angebotsvergleich durchgeführt werden. Daher bietet es sich an, einen erfahrenen Experten mit dem Finden der günstigsten Darlehensangebote und der individuell am besten passenden Finanzierung zu beauftragen. Um einen solchen Experten handelt es sich zum Beispiel bei Experten-Kredite.de.

Der Kunde profitiert von einigen Vorteilen, falls er Experten-Kredite damit beauftragt, für ihn die optimal passende Kreditfinanzierung zu finden. Zunächst einmal profitieren Darlehenssuchende davon, dass das Gegenüberstellen der Vergleichsangebote eben nicht mit einem reinen Online-Rechner funktioniert, sondern auf einer sehr individuellen Basis. Das bedeutet, der Kunde macht zunächst einige Angaben, anhand derer die Experten Kreditangebote bereits sehr gut (vor)selektieren können. So hat der Kreditsuchende die Gewissheit, dass seine Wünsche, Ziele und Vorstellungen im Zusammenhang mit der Finanzierung auf jeden Fall berücksichtigt werden, was in der Form bei einem „0815-Vergleich“ per Online-Rechner nicht möglich wäre.

Darüber hinaus gibt es aber noch weitere Vorteile, von denen Kreditsuchende ebenfalls profitieren, falls Sie sich für Experten-Kredite entscheiden, insbesondere:

Kunde hat keinerlei Arbeit und Zeit mit dem Vergleichen
Persönlicher Kreditberater steht kostenlos zur Verfügung
kostenlose Erstberatung
günstige Zinsen und somit Geld sparen
Kredit auch bei negativem Schufa-Eintrag möglich
individuelle Laufzeit bei den Krediten

Teilweise handelt es sich bei den aufgeführten Vorzügen sogar um echte Alleinstellungsmerkmale, sodass es sinnvoll ist, etwas näher auf die Vorteile des Angebotes von Experten-Kredite.de einzugehen.

Kunde hat keine Arbeit mit dem Darlehensvergleich

Ein sehr wichtiger Punkt ist für viele Kreditsuchende, dass sie weder Zeit noch Lust haben, sich intensiv mit der Suche nach den besten Finanzierungen zu beschäftigen. Tatsächlich ist es ein nicht unerheblicher Zeitaufwand, wenn Sie auf eigene Faust nach den optimal passenden Darlehensangebot suchen würden. Nimmt man die Immobilienfinanzierung als Beispiel, so kann es unter Umständen einen Zeitaufwand zwischen insgesamt 30 bis 50 Stunden bedeuten, bis Sie tatsächlich alle interessanten Kreditangebote gesichtet, miteinander verglichen und im Detail die einzelnen Kreditkonditionen erfragt haben.

Dieser Zeitaufwand fällt jedoch weg, falls Sie sich an Experten-Kredite.de wenden. Hier kümmern sich ausschließlich erfahrene Finanzierungsspezialisten darum, das für Sie passende Darlehensangebot ausfindig zu machen. Sie müssen sich demzufolge nach dem telefonischen Erstgespräch, in dem Sie Ihr Anliegen genau erörtern können, um nichts weiter kümmern. Stattdessen erhalten Sie nach sehr kurzer Zeit bereits die ersten Darlehensangebote, die Sie natürlich keinesfalls zwingend annehmen müssen. Stattdessen können Sie in Ruhe überlegen und auswählen, welches Finanzierungsangebot für Sie und nach Ihrer Meinung am besten geeignet ist.

Persönlicher Kreditberater steht Ihnen zur Verfügung

Ein weiterer Vorzug des Services von Experten-Kredite.de ist, dass Ihnen von Anfang an ein persönlicher Kreditberater zur Verfügung steht. Dies ist alles andere als selbstverständlich, denn häufig gibt es bei Mitbewerbern lediglich eine Hotline, sodass Sie unter Umständen jedes Mal mit einem anderen Mitarbeiter verbunden werden. Bei Experten-Kredite hingegen steht Ihnen mit dem Erstkontakt immer der gleiche persönliche und erfahrene Mitarbeiter mit Rat und Tat zur Seite. So können Sie sich bestens betreut fühlen und müssen nicht bei jedem Kontakt aufs neue erläutern, worum es geht und welchen Finanzierungswunsch Sie haben.

Welche Dokumente benötige ich für den Darlehensvergleich?

Unabhängig davon, ob Sie sich für Experten-Kredite entscheiden oder nicht, benötigen Sie zum Vergleichen von Angeboten und bei Darlehensanfragen stets einige Dokumente, die gegenüber dem potenziellen Kreditgeber eingereicht werden müssen. Dabei geht es um erster Linie um die folgenden Dokumente:

Grundbuchauszug
Arbeitsvertrag
Gehaltsbescheinigungen
Schufa-Auskunft
Vermögensaufstellung
Nachweis von Sicherheiten
Einnahmen- und Ausgabenrechnung
Bilanzen, EÜR (bei Selbstständigen und Freiberuflern)

Der Grundbuchauszug ist zum Beispiel deshalb wichtig, weil dieser Ihr Eigentum an der zu finanzierende Immobilie bestätigt. Dieser Nachweis ist unter anderem bei einer geplanten Umschuldung wichtig. Aber auch bei einem Kredit trotz negativem Schufa-Eintrag ist es von großer Bedeutung, dass Sie Ihr Eigentum an einer Immobilie nachweisen können. Dann erhalten Sie nämlich, zum Beispiel über Experten-Kredite.de, trotz des negativen Eintrages oft die passende Finanzierungslösung.

Die sonstigen Dokumente sind typisch für nahezu alle Darlehensarten, denn die Bank muss sich zunächst ein Bild zu Ihrer Bonität machen. Daher werden insbesondere Arbeitsverträge und Gehaltsbescheinigungen angefordert, damit der Kreditgeber beurteilen kann, ob Sie eine sichere Anstellung haben und das Einkommen vermutlich ausreichen wird, um später die monatliche Rate zahlen zu können.

Information: siehe auch Haushaltsrechnung ermitteln in unseren FAQs

Die Vermögensaufstellung und eine eventuelle Aufstellung bzw. Nachweise von Sicherheiten sind vor allem dann wichtig, wenn neben der Grundschuld weitere Sicherheiten zum Einsatz kommen sollen. Dabei kann es sich zum Beispiel um die Abtretung von Forderungen oder auch um die Verpfändung von Wertpapieren sowie Sparguthaben handeln. Das Einreichen der Dokumente erfolgt übrigens mittlerweile fast immer über die Webseite der Bank. Sie haben entweder die Möglichkeit, die Unterlagen auf der Webseite der Bank hochzuladen oder als E-Mail mit Anhang zu versenden.

Welche Voraussetzungen sind für den Kredit zu beachten?

Ein individueller und persönlicher Darlehensvergleich bringt natürlich nichts, wenn Sie nicht die notwendigen Kreditvoraussetzungen erfüllen können. So gibt es einerseits zwingende Voraussetzungen, die Sie bei jeder Bank erfüllen müssen. Andererseits existieren ebenso individuelle Kreditvoraussetzungen, die von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich ausfallen können. Nahezu jede Bank verlangt mindestens das Erfüllen der folgenden Voraussetzungen, wenn überhaupt an die Vergabe eines Kredites gedacht werden soll:

Volljährigkeit (Kreditfähigkeit)
Ausreichende Bonität
Regelmäßiges Einkommen
Wohnsitz in Deutschland
Deutsches Bankkonto

Insbesondere die Volljährigkeit ist eine zwingende Voraussetzung, an der kein Weg vorbeiführt. In Deutschland dürfen Minderjährige keine Schulden machen und somit kein Geld von der Bank geliehen bekommen. Es existiert lediglich eine Ausnahme, nämlich wenn sowohl die gesetzlichen Vertreter als auch das Vormundschaftsgericht genehmigen, dass der noch nicht volljährige einen Kredit erhält. Daher sind die Banken dazu verpflichtet, die Kreditfähigkeit des Antragstellers festzustellen.

Neben der Kreditfähigkeit muss der Kreditgeber ferner die Kreditwürdigkeit – auch im Vergleich zu anderen Kunden - prüfen. Dies ist insbesondere bei Immobiliendarlehen und Baufinanzierungen eine etwas ausführlichere Angelegenheit, denn nicht immer ist es einfach, das Kreditausfallrisiko anhand der vorliegenden Dokumente einzuschätzen. Die meisten Kreditgeber machen die Kreditwürdigkeit vor allem an einem regelmäßigen Einkommen und einer sauberen Schufa fest. Sauber bedeutet, dass sich kein negatives Merkmal in der Schufa befindet. Es kann also passieren, dass die Bank Ihren Darlehensantrag ablehnt, wenn Sie zum Beispiel einen Mahnbescheid in den Schufa-Daten gespeichert haben. Zu den weiteren Negativmerkmalen zählen insbesondere:

Vollstreckungsbescheid
Eidesstattliche Versicherung
Haftbefehl
Privatinsolvenzverfahren
säumige Kredite

Die meisten, aber nicht alle Banken, verweigern die Darlehensgenehmigung unter der Voraussetzung, dass sich ein solcher Eintrag in den Schufa-Daten befindet. Hier profitieren betroffene Kunden wiederum vom Service, den Experten-Kredite liefern kann. Wie bereits angesprochen, stehen die Finanzierungsexperten Ihnen auch dann zur Verfügung, falls Sie einen solchen negativen Eintrag in der Schufa besitzen. Selbst dann ist es möglich, das passende Darlehensangebot zu erhalten.

Darlehensvergleich mit einem Online-Rechner

Falls Sie sich für die Variante Onlinerechner entschieden haben, geben Sie zunächst einige Daten ein, anhand derer der Rechner die aktuellen Darlehensangebote am Markt vergleicht. Im Ergebnis werden Ihnen die jeweiligen Zinskonditionen der Banken mit einigen weiteren Details geliefert. Sie müssen also selbst entscheiden, bei welchem Kreditgeber Sie nun das gewünschte Darlehen aufnehmen möchten. In der Regel führt dazu ein Link zur Webseite des entsprechenden Kreditgebers. Dort müssen Sie online einen Darlehensantrag stellen, einige Angaben machen zu zudem die bereits genannten Unterlagen einreichen. Im nächsten Zug erhalten Sie dann vom Kreditgeber eine Mitteilung, ob Ihrem Darlehensantrag stattgegeben wird oder nicht. Ist die Entscheidung positiv, gibt es weitere Formalitäten, wie zum Beispiel die Eintragung einer Grundschuld ins Grundbuch, Sie müssen sich legitimieren und letztendlich wird der Darlehensbetrag ausgezahlt.

Angebote für Kredite auf eigene Faust einholen

Möchten Sie - vielleicht aus den bereits genannten Gründen - nicht nur einen Online-Rechner nutzen, sondern verschiedene Darlehensangebote auf eigene Faust einholen, stellt sich ebenfalls die Frage, wie es anschließend weitergeht. Die ersten Schritte sind mit denen identisch, wenn Sie einen Online-Rechner nutzen. Nachdem Sie verschiedene Darlehensangebote angefordert haben, müssen Sie sich für eine der Offerten entscheiden. Anschließend kontaktieren Sie die Bank und bestätigen, dass Sie das Darlehen gerne aufnehmen möchten. Dies kann online geschehen oder es ist dazu der Gang in die Geschäftsstelle notwendig. Der weitere Verlauf ist ähnlich wie nach der Nutzung eines Online-Rechners, nämlich dass Sie einige Unterlagen einreichen, eine Darlehenszusage oder eine Absage erhalten und der Kreditbetrag letztendlich ausgezahlt wird.

Darlehensvergleich über einen Finanzierungsvermittler

Falls Sie sich für einen erfahrenen Finanzierungsvermittler, wie zum Beispiel für Experten-Kredite.de entscheiden, ist der Ablauf etwas abweichend von den zwei vorherigen. Die Finanzierungsspezialisten unterbreiten Ihnen einige Angebote von Partnerbanken, nachdem Sie Ihren Darlehenswunsch geäußert haben. Sie können diese Kreditangebote nun in aller Ruhe prüfen und sich für einen Kreditgeber entscheiden. Alle weitere Formalitäten, wie zum Beispiel die Legitimierung, dass Weiterleiten der Unterlagen und die gesamte Abwicklung des Darlehens wird dann von Experten-Kredite.de übernommen. Sie sparen demzufolge an dieser Stelle sehr viel Zeit ein und erhalten dazu selbst in schwierigen Fällen Kredite mit günstigen Kreditkonditionen.

Fragen und Antworten zum Kreditvergleich

Im Schlussteil unseres Beitrages möchten wir gerne einige häufige Fragen beantworten, die Kunden im Zusammenhang mit einem Kreditvergleich haben.

Repräsentative Beispiele