Beamtenkredit – zum Beispiel für den Hauskauf

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Beamtendarlehen – eine günstige und flexible Finanzierungsalternative

Bei einem Beamtenkredit handelt es sich um eine relativ spezielle Finanzierung, die von zahlreichen Banken gar nicht angeboten wird. Im Folgenden möchten wir uns näher damit beschäftigen, was diese Finanzierungsform auszeichnet. Dabei gehen wir auf die besonderen Konditionen ebenso wie die Unterschiede zwischen einem Beamtenkredit und einem Beamtendarlehen ein und legen dar, welche Voraussetzungen Sie als Kreditnehmer erfüllen müssen und für welche Zwecke diese Finanzierungsvariante genutzt werden kann.

Zielgruppe und Besonderheiten eines Beamtenkredits

Beamtenkredite sind spezielle Finanzierungen, die nur einem bestimmten Kundenkreis zugänglich sind. Wie der Name bereits vermuten lässt, können in erster Linie Beamte diesen Kredit erhalten, aber auch Beschäftigte im öffentlichen Dienst haben in der Regel die Möglichkeit, diese Finanzierungsvariante zu nutzen.Die Vorteile dieser Kreditform bestehen vor allem in besonders günstigen Konditionen sowie einer schnellen Zusage, einer hohen Flexibilität und zum Teil langen Laufzeiten. Es gibt zwei Varianten dieser Finanzierungsform, auf die wir im nächsten Abschnitt näher eingehen möchten.

Die Unterschiede zwischen Beamtenkredit und Beamtendarlehen

Obwohl die Begriffe Beamtenkredit und Beamtendarlehen häufig synonym verwenden werden, gibt es tatsächlich Unterschiede zwischen den beiden Finanzierungsvarianten. Von einem Beamtenkredit wird dann gesprochen, wenn es sich um einen Ratenkredit handelt. Die Besonderheit besteht lediglich darin, dass dieser spezielle Ratenkredit hauptsächlich Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst offensteht, ansonsten sind Struktur und Funktionsweise identisch mit regulären Ratenkrediten.

Die Struktur im Bereich des Beamtendarlehens ist hingegen etwas anders, denn hierbei handelt es sich für gewöhnlich um sogenannte endfällige Darlehen. Das bedeutet, dass während der Laufzeit keine Tilgungszahlungen geleistet werden, sondern ausschließlich die Zinsen gezahlt werden müssen. Am Ende der Laufzeit ist der Kreditbetrag dann allerdings in einer Summe an die jeweils kreditgebende Bank zurückzuzahlen. Für gewöhnlich sind es neben verbeamteten Mitarbeitern ebenfalls im öffentlichen Dienst Beschäftigte, die in den Genuss dieser Finanzierung kommen können.

Aufgrund der Tatsache, dass ein derartiger endfälliger Kredit in einer Summe getilgt werden muss, werden diese Kredite meistens mit einem anderen Finanzprodukt kombiniert, mit dem der später zurückzuzahlende Betrag angespart wird. Dabei handelt es sich bevorzugt um die folgenden Sparprodukte:

Kapitallebensversicherung
Private Rentenversicherung
Fondssparplan

In allen drei Fällen sparen Sie zunächst Geld an, um mit dem angesammelten Kapital später die Tilgung des Beamtendarlehens vorzunehmen.

Wer einen Beamtenkredit beantragen kann

Sowohl Beamtendarlehen als auch Beamtenkredite zeichnen sich durch Top-Konditionen und eine Zinsgarantie aus, was sie insbesondere auch für hohe Kreditsummen etwa für den Hauskauf überaus attraktiv macht. Daher stellt sich die Frage, wer in den Genuss dieser Darlehensvariante kommen kann. Neben verbeamteten Mitarbeitern bieten Banken diese spezielle Kreditform vor allem folgenden Kundengruppen an:

Mitarbeiter/innen im öffentlichen Dienst
Akademiker/innen in einem Beschäftigungsverhältnis an einer Universität
Berufssoldaten
Pensionäre im Alter von maximal 59 Jahren

Die oft ausgesprochen guten Konditionen bei dieser Finanzierungsvariante sind durch das sichere Einkommen des Kreditnehmers bedingt. Denn Beamte und Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes genießen in der Regel einen besonderen Kündigungsschutz.

Beamtenkredite können nicht nur zur Erstfinanzierung beispielsweise eines Hauskaufs genutzt werden, sondern ebenfalls zur Umschuldung eines bestehenden Darlehens.

Die Kreditkonditionen

Wie bereits erwähnt, sind Beamtenkredite für gewöhnlich mit besonders guten Konditionen wie einem niedrigen Zinssatz und einer Zinsgarantie verbunden. Grundsätzlich setzen sich die Kreditkonditionen aus denselben Komponenten zusammen wie bei gewöhnlichen Ratenkrediten oder Privatkrediten.

Darlehenssumme
Kreditlaufzeit
Zinssatz
Darlehensrate

Je nachdem, ob es sich um ein Beamtendarlehen oder einen Beamtenkredit handelt, können die Laufzeiten von 12 bis zu 180 Monate und mehr betragen, die Darlehenssummen liegen nicht selten bei bis zu 120.000 Euro. Trotzdem ist der zu zahlende Zinssatz aufgrund der hohen Einkommenssicherheit meist sehr moderat. Daher müssen verbeamtete Kreditnehmer selbst bei relativ hohen Kreditsummen meistens keine Sicherheiten stellen.

Insbesondere bei endfälligen Darlehen kann es allerdings aufgrund der langen Laufzeiten und hohen Darlehenssummen dazu kommen, dass der Kreditgeber neben dem sicheren Einkommen noch eine weitere Sicherheit haben möchte. In diesem Fall kommen insbesondere folgende Möglichkeiten zur Sicherung des Beamtenkredites infrage:

Bürgschaft
Abtretung von Forderungen
Verpfändung von Sparguthaben oder Wertpapieren

Unter Umständen kann auch eine Grundschuld als Kreditsicherheit dienen, falls der Antragsteller eine schuldenfreie Immobilie besitzt und das Geld zum Beispiel benötigt, um große Renovierungen oder Sanierungen (Modernisierungsdarlehen) durchzuführen.

Voraussetzungen für einen Beamtenkredit

Spezielle Finanzierungen in Form des Beamtendarlehens oder Beamtenkredites sind begehrt. Daher versuchen zahlreiche Kunden, eine Zusage für diese Finanzierungsvarianten zu erhalten. Für gewöhnlich müssen jedoch einige Bedingungen erfüllt werden. Zu diesen zählen:

Kreditsuchender ist volljährig
Wohnsitz befindet sich in Deutschland
Es existiert ein Girokonto bei einer inländischen Bank
kein negatives Schufa-Merkmal
Beamtenstatus/Tätigkeit im öffentlichen Dienst muss nachgewiesen werden
Schuldenfreiheit (im Bereich des Beamtendarlehens)

Es handelt sich also bis auf den Tätigkeitsbereich und die Schuldenfreiheit um relativ typische Kreditvoraussetzungen. Die Bedingung der Schuldenfreiheit bei einem Beamtendarlehen ist darauf zurückzuführen, dass die Bank eine recht hohe Darlehenssumme zur Verfügung stellt.

Beamtenkredit zur freien Verwendung

Ein großer Vorteil des Beamtenkredites besteht neben den günstigen Zinskonditionen und der hohen Flexibilität darin, dass es in den weitaus meisten Fällen keinen festgelegten Verwendungszweck gibt. Das bedeutet, dass Sie die Finanzierung im Prinzip für alle Ausgaben nutzen können, die Sie finanzieren möchten. Üblicherweise werden allerdings keine kleineren Konsumausgaben finanziert, da es für diese üblicherweise bessere Kreditvarianten gibt. Sinn und Zweck des Beamtenkredites ist es vielmehr, neben ganz großen Finanzierungsanlässen wie dem Hauskauf vor allem Ausgaben im Bereich zwischen 10.000 und 50.000 Euro zu finanzieren. Darunter fallen zum Beispiel:

Umbauten oder Anbauten
größere Renovierungen oder Sanierungen
längerfristige Auslandsreise
Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens

Da das sichere Einkommen im Vordergrund steht, ist es in der Regel nicht notwendig, den Verwendungszweck anzugeben. Nur wenn bestimmte Punkte eine Sicherstellung des Darlehens erforderlich machen, kann es dazu kommen, dass der Verwendungszweck seitens des Kreditgebers eingeschränkt wird.

Vorteile der Beamtenkredite in der Übersicht

Im bisherigen Beitrag haben wir Ihnen bereits zahlreiche Vorteile eines Beamtenkredites dargelegt. Diese möchten wir für Sie an dieser Stelle noch einmal in einigen Stichworten übersichtlich zusammenfassen:

günstiger Zinssatz aufgrund des sehr sicheren Einkommens
Zinsgarantie (kein Zinsänderungsrisiko)
Sondertilgungsoptionen
flexible Darlehenshöhe
lange Laufzeiten
Verwendungszweck nicht festgelegt
Optimal zur Umschuldung geeignet

Bei der Aufnahme eines Beamtendarlehens sind Laufzeiten von bis zu 20 Jahren nicht untypisch. Derart lange Laufzeiten bringen den entscheidenden Vorzug mit sich, dass die monatliche Kreditrate moderat gehalten werden kann.

Ein weiterer Vorteil eines Beamtenkredites besteht darin, dass Sie in den meisten Fällen die Option haben, während der Rückzahlungsdauer eine Sondertilgung zu leisten. Dies gilt selbstverständlich nicht für Beamtendarlehen, da diese ja erst zum Ende der Laufzeit abgezahlt werden.

Beide Finanzierungsvarianten lassen sich wie bereits erwähnt nicht nur zur Erstfinanzierung, sondern auch zur Umschuldung einsetzen. Dies trifft auch im Bereich der Immobilienfinanzierung zu: Hier können sowohl Beamtendarlehen als auch Beamtenkredit nicht nur zum Hauskauf selbst, sondern ebenfalls zur Umschuldung genutzt werden. Tatsächlich finden sich heutzutage teilweise so günstige Kreditvarianten für verbeamtete Mitarbeiter, dass der Zinssatz unter dem eines Immobiliendarlehen liegen kann, das Sie vielleicht schon seit fünf Jahren oder länger abzahlen. Daher ist es definitiv eine Überlegung wert, mithilfe eines Beamtendarlehens eine Umfinanzierung für das eigene Haus vorzunehmen.

Absicherung des Beamtenkredites

Unabhängig davon, für welche der beiden Finanzierungsvarianten Sie sich entscheiden, ist es sinnvoll, über eine Absicherung des Beamtendarlehens bzw. des Beamtenkredites nachzudenken. Häufig wird Ihnen bereits seitens der Bank eine Kreditversicherung angeboten, die oftmals als Restschuldversicherung bzw. Restkreditversicherung offeriert wird. Aber auch eine Risikolebensversicherung oder eine Kapitallebensversicherung werden häufig angeboten, um zumindest das Todesfallrisiko finanziell abzusichern.

Darüber hinaus kann es sinnvoll sein, die Aufnahme eines Beamtenkredites und den damit verbundenen finanziellen Aufwand durch weitere Versicherungen zu schützen. Dabei geht es vor allem um die Absicherung des Einkommens und der eigenen Arbeitskraft, sodass unter Umständen – insbesondere bei größeren Darlehenssummen wie etwa für den Hauskauf – der Abschluss einer der folgenden Versicherungen überlegenswert ist:

Berufsunfähigkeitsversicherung
Invaliditätsversicherung
Private Unfallversicherung

Besonders wichtig ist die Berufsunfähigkeitsversicherung, denn sollten Sie berufsunfähig werden und daher kein eigenes Einkommen erzielen, können Sie aller Voraussicht nach die Verpflichtungen nicht mehr erfüllen, die sich in Form der monatlichen Darlehensrate ergeben.

Häufige Fragen und Antworten zum Beamtenkredit

Nachfolgend möchten wir einige Fragen beantworten, die oft rund um die Aufnahme eines Beamtenkredites bzw. eines Beamtendarlehens aufkommen.

Repräsentative Beispiele