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Kredit ohne Schufa - Wissenswertes zum schufafreien Darlehen und Geld sparen
Deutsche Banken machen die Bonität ihrer Kunden, insbesondere an einem regelmäßigen Einkommen und der Schufa-Auskunft fest. Wer ein negatives Schufa-Merkmal hat, der erhält in aller Regel hierzulande keinen Kredit. In diesem Fall gibt es oft nur eine Finanzierungslösung, nämlich den sogenannten Kredit ohne Schufa. Im nachfolgenden Beitrag erfahren Sie, worum es sich bei dem Kredit trotz Schufa handelt, welche Aufgaben die Schufa wahrnimmt, was Sie bezüglich der Schufa-Einträge wissen sollten und Sie erhalten zahlreiche weitere Informationen.
Beispiel eines Kredit mit Schufa und eigener Immobilie:
| Auszahlungsbetrag | 88.000 € |
| Mindestrate | 455,40 € |
| Nominalzins | 5,21 % p.a. |
| Zinsbindung | 5 Jahre |
Beispiele und Bedingungen sowie Konditionen für einen Schweizer Kredit, auch Kredit ohne Schufa genannt:
Kreditsumme = wahlweise 3.500 €, 5.000 € oder 7.500 € (pro Person)
fester Zinssatz = 11,11 % p.a.
Laufzeit = 40 Monate
vorzeitige Tilgung = ab dem 6. Monat möglich
Alter des Antragstellers/in = maximal 62 Jahre
Aufstockung auf 7.500 €, bei bestehendem Kredit ohne Schufa, möglich
Kleine Kreditsumme
- Mindesteinkommen (Netto) = 1.210,- € / monatlich (abhängig von der Anzahl der Kinder)
- Mindestbeschäftigungsdauer = 12 Monate
Mittlere Kreditsumme
- Mindesteinkommen (Netto) = 1.660,- € / monatlich (abhängig von der Anzahl der Kinder)
- Mindestbeschäftigungsdauer = 36 Monate
Hohe Kreditsumme
- Mindesteinkommen (Netto) = 1.860,- € / monatlich (abhängig von der Anzahl der Kinder)
- Mindestbeschäftigungsdauer = 48 Monate
Was ist ein Kredit ohne Schufa?
Der Kredit ohne Schufa ist ein Darlehen, welches auch unter der Voraussetzung vergeben wird, dass sich in Ihrer Schufa ein negatives Merkmal befindet. Solche Kredite werden von den jeweiligen Anbietern unter verschiedenen Namen angeboten, insbesondere:
Kredit ohne Schufa
Kredit mit Schufa
Kredit ohne Schufa
Kredit trotz Schufa
Schufakredit
Kredit schufafrei
Darlehen ohne Schufa
Darlehen mit Schufa
Darlehen ohne Schufa
Darlehen trotz Schufa
Schweizer Kredit
schufafreier Kredit
schufafreies Darlehen
schufaneutrales Darlehen
Der schufafreie Kredit unterscheidet sich im Wesentlichen von gewöhnlichen Ratenkrediten dadurch, dass der Kreditgeber die Schufa-Auskunft nicht zur Beurteilung der Bonität des Kreditsuchenden einholt. Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass der vergebene Kredit trotz Schufa nicht an die Schufa gemeldet wird. Bei gewöhnlichen Ratenkrediten oder anderen Darlehensarten deutscher Banken würde eine Weiterleitung an die Schufa erfolgen.
Was ist die Schufa eigentlich?
Die Bezeichnung Schufa ist den meisten Verbrauchern in Deutschland bekannt. Oftmals wissen zum Beispiel Bankkunden allerdings nicht, worum es sich im Detail bei der Schufa handelt und welche Aufgaben das Unternehmen hat. Die Schufa fällt in die Gruppe der sogenannten Auskunfteien. Häufig wird auch von einem Kreditbüro gesprochen. Die Hauptaufgabe der Schufa ist es, über möglichst viele Bundesbürger relevante Daten zu sammeln, die einen Aufschluss über die Bonität des Kunden geben.
Was speichert die Schufa und wie lange?
In der Schufa gespeichert werden drei Hauptgruppen von Daten, nämlich:
Persönliche Daten
schufaneutrale Daten
Positive und negative Merkmale
Zu den persönlichen Daten zählen insbesondere der Name, die Anschrift, das Geburtsdatum und ebenso vorherige Anschriften. Schufaneutrale Daten sind zum Beispiel aufgenommenen Kredite, ein Girokonto, bestehende Kreditkarten oder auch aktuelle und vergangene Arbeitgeber. Besonders interessant für die Unternehmen, die mit der Schufa kooperieren, sind die positiven und vor allem negativen Merkmale. Taucht ein negatives Merkmal in der Schufa-Auskunft auf, kommt es in vielen Fällen nicht zum Vertragsabschluss mit dem entsprechenden Unternehmen. Vor allem die folgenden Firmen nutzen die Schufa-Auskunft, um sich ein Bild über die Bonität Ihrer Kunden zu machen:
Banken
Versicherer
Telekommunikationsunternehmen
Leasing-Gesellschaften
Insgesamt sind in der Schufa schätzungsweise mehr als 700 Millionen Einzeldaten von über 65 Millionen Bundesbürgern gespeichert.
Interessant ist allerdings nicht nur die Frage, welche Daten die Schufa speichert. Darüber hinaus kann es von großer Bedeutung sein, wie lange die Datenspeicherung erfolgt. Diesbezüglich gibt es bestimmte Fristen, nach welchem Zeitraum ein Schufa-Eintrag automatisch gelöscht werden muss. Dabei ist insbesondere die Art und der Grund der Eintragung von Bedeutung. So werden beispielsweise die folgenden Daten über den angegebenen Zeitraum hinweg gespeichert und nach Ablauf der Frist automatisch gelöscht:
Informationen über Anfragen an die Schufa = zwölf Monate
Erledigte Kredite = drei Jahre
Abgeschlossene Mahn- und Inkassoverfahren = drei Jahre
Eidesstattliche Versicherungen und Haftbefehle = drei Jahre
Informationen zu Insolvenzen = zehn Jahre
Neben diesen Fristen kann es unter Umständen passieren, dass in der Schufa gespeicherte Daten sofort gelöscht werden müssen. Dies gilt insbesondere unter der Voraussetzung, dass es sich um falsche oder fehlerhafte Einträge, veraltete Einträge oder um bereits beglichene Forderungen handelt. Zudem kann die sofortige Löschung beantragt werden, falls eine Verwechslung in der Person vorliegt oder nur geringfügige Schulden die Grundlage für den Schufa-Eintrag darstellen.
Welche Bedeutung haben die Schufa-Einträge?
Aus diesem Grund sollten Sie zumindest dafür sorgen, dass die in der Schufa gespeicherten Daten korrekt sind. Zu diesem Zweck sieht der Gesetzgeber seit einigen Jahren vor, dass Sie einmal jährlich kostenfrei eine Selbstauskunft anfordern können. Dies ist insbesondere über das Portal „Meine Schufa“ möglich. Sie können die Selbstauskunft alternativ allerdings auch auf dem Postweg bei der Schufa anfordern.
Wer vergibt einen Kredit ohne Schufa?
Als Kreditgeber treten bei schufafreien Darlehen also nahezu ausnahmslos Banken aus der Schweiz oder Liechtenstein auf. Allerdings sind in den meisten Fällen Kreditvermittler dazwischen geschaltet. Diese kümmern sich zum Beispiel um die Abwicklung und treten mit den potenziellen Kreditsuchenden in Kontakt. Die meisten dieser Kreditvermittler nutzen eine Webseite als Vertriebsweg. Wer nach einem Kredit trotz Schufa sucht, der wird über die entsprechende Suchmaschine vor allem bei den Kreditvermittlern fündig.
Unter welchen Voraussetzungen wird der Kredit ohne Schufa vergeben?
- Regelmäßiges Einkommen
- Wohnsitz in Deutschland
- Deutsches Bankkonto
- Mindestens 18 Jahre alt
Hinsichtlich des Einkommens gibt es meistens noch weitere Bedingungen, die Sie erfüllen müssen. Dazu zählt vor allem, dass Ihre Einkünfte aus einer abhängigen Beschäftigung resultieren. Kredite ohne Schufa an Selbstständige oder Freiberufler werden hingegen genauso selten vergeben wie an Studenten und Auszubildende. Zudem sollten Sie über ein unbefristetes Arbeitsverhältnis verfügen und sich demzufolge nicht mehr in der Probezeit befinden. Neben den genannten Voraussetzungen werden eventuell Sicherheiten gefordert, beispielsweise eine Bürgschaft. Dies ist allerdings abhängig vom jeweiligen Kreditgeber bzw. vom Kreditvermittler.
Welche Konditionen haben Kredite ohne Schufa?
- Kreditsumme: 3.000 bis 50.000 Euro
- Laufzeit: 12 bis 48 Monate
- Zinssatz: 8,9 bis 14,9 Prozent
Der Kredit ohne Schufa ist also kein günstiges Darlehen, wenn Sie sich den durchschnittlichen Zinssatz betrachten. Allerdings ist das schufafreie Darlehen für viele Kreditsuchende, die einen negativen Eintrag in der Schufa haben, fast die einzige Finanzierungsoption. Bei den Konditionen sollten Sie darauf achten, dass möglichst jederzeit kostenfreie Sondertilgungen möglich sind.
Was ist der Unterschied zwischen mit, ohne und trotz Schufa?
Was ist bei einem Schufakredit zu beachten?
Bevor Sie einen schufafreien Kredit beantragen, sollten Sie sich fragen, ob es nicht andere Darlehensalternativen gibt. Dazu gehört auch, dass Sie überprüfen, ob der negative Eintrag in Ihrer Schufa überhaupt berechtigt bzw. noch aktuell ist. Es kann nämlich einen deutlichen Mehrwert haben, wenn Sie eine Schufabereinigung durchführen lassen. Sollte sich in der Schufa kein negativer Eintrag mehr befinden, können Sie in der Regel auf einen gewöhnlichen Ratenkredit zurückgreifen. Die Mehrkosten, die ein Kredit ohne Schufa meistens verursacht, könnten Sie dann einsparen.
Ebenfalls achten sollten Sie bei einem Schufakredit darauf, dass möglichst zu jedem Zeitpunkt kostenfreie Sondertilgungen erlaubt sind. In diesem Fall können Sie den schufafreien Kredit vorzeitig tilgen und Zinskosten einsparen. Nicht in allen Fällen sind Sondertilgungen in unbegrenztem Umfang gestattet oder mit Kosten verbunden. Unter dieser Voraussetzung sollten Sie die Chance nutzen, weitere Anbieter zu vergleichen und sich vielleicht für einen anderen Kreditgeber entscheiden.
In der Übersicht sind es insbesondere die folgenden Punkte, auf die Sie bei einem Schufakredit achten sollten:
- Angebote miteinander vergleichen
- Auf Seriosität des Kreditgebers / Kreditvermittlers achten
- Möglichst Sondertilgungen vereinbaren
Woran lassen sich unseriöse Kredite ohne Schufa erkennen?
- Vorkosten (Vermittlungsprovision soll vor Abschluss des Darlehensvertrages gezahlt werden)
- Effektiver Jahreszins von mehr als 20 Prozent
- Zinssatz wird pro Monat angegeben
- Verpflichtung, zusätzliche Verträge abzuschließen (beispielsweise eine Lebensversicherung)
- Unverhältnismäßig hohe Sicherheiten werden verlangt
Diese genannten Merkmale deuten darauf hin, dass es sich nicht um ein faires und seriöses Angebot handelt. Von solchen Kreditangeboten sollten Sie dringend Abstand nehmen, denn am Markt existiert eine Reihe von schufafreien Darlehen, die mit fairen Konditionen ausgestattet sind.
Gibt es Alternativen zum Kredit ohne Schufa?
- Kredit von privat
- Minikredite
Der Kredit von privat ist ein Darlehen, das über spezielle Plattformen vergeben wird. Darlehensgeber sind keine Banken, sondern stattdessen Privatpersonen. Diese sehen den Verleih ihres Kapitals als Geldanlage an. In den meisten Fällen ist eine negative Schufa-Auskunft kein generelles Hindernis, um den Kredit zu erhalten.
Eine weitere Alternative können Minikredite sein. Allerdings werden diese Kleinstkredite meistens nur bis zu einer Darlehenssumme in Höhe von 1.000 Euro vergeben. Somit können Minikredite nur dann eine echte Alternative zu schufafreien Darlehen sein, wenn Ihr Finanzierungsbedarf vergleichsweise gering ist. Zur Verfügung gestellt werden Minikredit von Spezialanbietern
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Angaben nach § 6a PAngV
Laufzeit Ratenkredite: ab 12 Monate / ab 1 Jahr
Nettodarlehensbeträge: ab 3.000,- €
Das Darlehen kann je nach Kreditinstitut mit einer Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden. Eine Sondertilgung ist je nach Kreditinstitut möglich.
Höhe und Anzahl der Rate(n): individuell und an den jeweiligen Kreditkonditionen angepasst
Sollzinsen und maximaler Jahreszins: von -0,40 % bis maximal 9,93 % und effektiv von -0,40 % bis maximal 10,39 % (maximaler Zinssatz)
Prüfung und Entscheidung: an einem Werktag möglich
Die Zinsen sind bonitätsunabhängig. Alle Konditionsangaben stellen demnach zugleich das 2/3 Beispiel in der gewählten Laufzeit, gemäß § 6a Absatz 3 PAngV dar.
Der Gesamtbetrag, der auf den Verbraucher zukommt, richtet sich nach dem Zinssatz und evtl. zusätzlich abgeschlossener Restschuldversicherung.
Repräsentative Beispiele
(2/3 Mehrheit aus Vertragsabschlüssen)
Privatkredit
| Laufzeit | 120 Monate |
| Nettodarlehensbetrag | 50.000,- € |
| Sollzins fest p.a. | 5,36 % |
| eff. Jahreszins | 5,49 % |
| mtl. Rate | 540,00 € |
| Summe Zinsen | 14.668,48 € |
| davon Zinsen tilgungsfreie Zeit | 0,00 € |
| Gesamtbetrag | 64.668,48 € |
Eigentümer-Darlehen für Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
| Laufzeit | 120 Monate |
| Nettodarlehensbetrag | 50.000,- € |
| Sollzins fest p.a. | 4,12 % |
| eff. Jahreszins | 4,20 % |
| mtl. Rate | 510,- € |
| Summe Zinsen | 11.063,97 € |
| davon Zinsen tilgungsfreie Zeit | 0,00 € |
| Gesamtbetrag | 61.063,97 € |
Eigentümer-Darlehen für Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
| Auszahlungsbetrag | 120.000,- € |
| Mindestrate | 603,- € |
| Nominalzins | 5,03 % |
| Zinsbindung | 5 Jahre |
Privatkredit
| Laufzeit | 120 Monate |
| Nettodarlehensbetrag | 50.000,- € |
| Sollzins fest p.a. | 5,36 % |
| eff. Jahreszins | 5,49 % |
| mtl. Rate | 540,00 € |
| Summe Zinsen | 14.668,48 € |
| davon Zinsen tilgungsfreie Zeit | 0,00 € |
| Gesamtbetrag | 64.668,48 € |
Eigentümer-Darlehen für Bestandsimmobilie ohne grundpfandrechtliche Absicherung
| Laufzeit | 120 Monate |
| Nettodarlehensbetrag | 50.000,- € |
| Sollzins fest p.a. | 4,12 % |
| eff. Jahreszins | 4,20 % |
| mtl. Rate | 510,- € |
| Summe Zinsen | 11.063,97 € |
| davon Zinsen tilgungsfreie Zeit | 0,00 € |
| Gesamtbetrag | 61.063,97 € |
Eigentümer-Darlehen für Bestandsimmobilie mit grundpfandrechtlicher Absicherung und negativer Schufa
| Auszahlungsbetrag | 120.000,- € |
| Mindestrate | 603,- € |
| Nominalzins | 5,03 % |
| Zinsbindung | 5 Jahre |