Die Bezeichnung Schufa ist den meisten Verbrauchern in Deutschland bekannt. Oftmals wissen sie aber gar nicht so genau, worum es sich bei der Schufa tatsächlich handelt und welche Aufgaben das Unternehmen hat. Die Schufa gehört zu den sogenannten Wirtschaftsauskunfteien, häufig wird auch von einem Kreditbüro gesprochen. Die Hauptaufgabe der Auskunftei besteht darin, über möglichst viele Bundesbürger relevante Daten zu sammeln, die Aufschluss über deren Bonität geben.

In der Schufa werden drei grundsätzliche Arten von Daten gespeichert, nämlich:

• Persönliche Daten
• Schufa-neutrale Daten
• Positive und negative Merkmale

Zu den persönlichen Daten zählen insbesondere der Name, die Anschrift, das Geburtsdatum und ebenso vorherige Anschriften. Schufa-neutrale Daten sind zum Beispiel aufgenommenen Kredite, ein Girokonto, bestehende Kreditkarten oder auch aktuelle und vergangene Arbeitgeber. Besonders interessant für die Unternehmen, die mit der Schufa kooperieren, sind die positiven und vor allem die negativen Merkmale. Taucht ein negatives Merkmal in der Schufa-Auskunft auf, kommt es in vielen Fällen nicht zum Vertragsabschluss mit dem entsprechenden Unternehmen.

Vor allem folgenden Firmen nutzen die Schufa-Auskunft, um sich ein Bild über die Bonität ihrer Kunden zu machen:

• Banken
• Versicherer
• Telekommunikationsunternehmen
• Leasing-Gesellschaften

Insgesamt sind in der Schufa geschätzt mehr als 700 Millionen Einzeldaten von über 65 Millionen Bundesbürgern gespeichert.

Interessant ist allerdings nicht nur die Frage, welche Daten die Schufa speichert. Ebenso kann es von großer Bedeutung sein, wie lange die Datenspeicherung erfolgt. Diesbezüglich gibt es bestimmte Fristen, nach deren Ablauf ein Schufa-Eintrag automatisch gelöscht werden muss. Dabei ist vornehmlich die Art und der Grund der Eintragung von Bedeutung. So werden etwa die folgenden Daten über den angegebenen Zeitraum hinweg gespeichert und danach automatisch gelöscht:

• Informationen über Anfragen an die Schufa: zwölf Monate
• Erledigte Kredite: drei Jahre
• Abgeschlossene Mahn- und Inkassoverfahren: drei Jahre
• Eidesstattliche Versicherungen und Haftbefehle: drei Jahre
• Informationen zu Insolvenzen: sieben Jahre

Ungeachtet dieser Fristen gibt es bestimmte Daten, die sofort gelöscht werden müssen. Dies gilt insbesondere, wenn es sich um falsche, fehlerhafte oder veraltete Einträge oder um bereits beglichene Forderungen handelt. Zudem kann die sofortige Löschung beantragt werden, falls eine Verwechslung in der Person vorliegt oder nur geringfügige Schulden die Grundlage für den Schufa-Eintrag darstellen.

Experten empfehlen, die Richtigkeit der eigenen Schufa-Daten mindestens einmal pro Jahr zu überprüfen. Denn negative Schufa-Merkmale können einige Nachteile nach sich ziehen. So gehen beispielsweise immer mehr Vermieter dazu über, Wohnungen nicht an Personen mit negativen Schufa-Einträgen zu vermieten. Darüber hinaus werden auch häufiger Versicherungsverträge oder Mobilfunkverträge abgelehnt. Nicht zuletzt vergibt fast keine deutsche Bank ein Darlehen, falls sich in der Schufa ein negatives Merkmal befindet.

Aus diesem Grund sollten Sie zumindest dafür sorgen, dass die in der Schufa gespeicherten Daten korrekt sind. Zu diesem Zweck sieht der Gesetzgeber seit einigen Jahren vor, dass Sie einmal jährlich kostenfrei eine Selbstauskunft anfordern können. Dies ist insbesondere über das Portal „Meine Schufa“ möglich. Sie können die Selbstauskunft alternativ allerdings auch auf dem Postweg bei der Schufa anfordern.

Kommen wir nun zum Kredit trotz negativer Schufa oder ohne Schufa-Auskunft. Die Kreditgeber für diese Darlehen befinden sich ausnahmslos im Ausland, und zwar in der überwiegenden Mehrheit in Liechtenstein. Einige Banken haben ihren Sitz in der Schweiz, weshalb beim Kredit ohne Schufa nach wie vor oft vom Schweizer Kredit gesprochen wird. Auch mit der Bezeichnung „Kredit mit Schufa“ ist in der Regel ein Darlehen gemeint, das trotz eines negativen Schufa-Merkmales vergeben wird.

Als Kreditgeber treten bei schufafreien Darlehen also nahezu ausschließlich Banken aus der Schweiz oder Liechtenstein auf. Allerdings findet die Kreditvergabe in den meisten Fällen über zwischengeschaltete Kreditvermittler statt. Diese kümmern sich zum Beispiel um die Abwicklung und dienen als Ansprechpartner für die Kreditsuchenden.

Beim Kredit trotz negativer Schufa ist die Schufa-Auskunft unerheblich. Das bedeutet, dass diese Darlehen auch dann vergeben werden, wenn Sie einen schlechten Schufa-Score haben. Trotzdem ist es keineswegs so, dass Kredite ohne Schufa leichtfertig genehmigt werden. Im Gegenteil: Der Kreditgeber legt meist sogar besonderen Wert auf Ihr Einkommen, da die Schufa als Bonitätsnachweis wegfällt. Aus diesem Grund werden Kredite trotz negativer Schufa in der Regel nur vergeben, wenn Sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen können:

• Regelmäßiges Einkommen
• Wohnsitz in Deutschland
• Deutsches Bankkonto
• Mindestens 18 Jahre alt

Hinsichtlich des Einkommens gibt es meistens noch weitere Bedingungen, die Sie erfüllen müssen. Dazu zählt vor allem, dass Ihre Einkünfte aus einer abhängigen Beschäftigung resultieren. An Selbstständige oder Freiberufler werden Kredite ohne Schufa hingegen nicht vergeben wie an Studenten und Auszubildende. Zudem sollten Sie über ein unbefristetes Arbeitsverhältnis verfügen und sich demzufolge nicht mehr in der Probezeit befinden. Neben den genannten Voraussetzungen werden eventuell Sicherheiten gefordert, beispielsweise eine Bürgschaft. Dies ist allerdings vom jeweiligen Kreditgeber bzw. Kreditvermittler abhängig.

Von der Grundstruktur her sind Kredite trotz negativer Schufa Ratenkredite. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer den erhaltenen Darlehensbetrag in monatlichen Raten an den Kreditgeber zurückgezahlt. Die Raten bestehen aus der Tilgung und aus den Zinsen. Welche Konditionen im Detail mit dem schufafreien Darlehen verbunden sind, kann jede Bank als Kreditgeber selbst entscheiden. Einige Konditionen sind jedoch typisch für eine Vielzahl von Angeboten dieser Darlehensvariante:

• Kreditsumme: 3.000 bis 50.000 Euro
• Laufzeit: 12 bis 48 Monate
• Zinssatz: 8,9 bis 14,9 Prozent

Der Kredit ohne Schufa ist also kein günstiges Darlehen, wenn Sie den durchschnittlichen Zinssatz betrachten. Allerdings ist das schufafreie Darlehen für viele Kreditsuchende, die einen negativen Eintrag in der Schufa haben, fast die einzige Finanzierungsoption. Bei den Konditionen sollten Sie darauf achten, dass möglichst jederzeit kostenfreie Sondertilgungen möglich sind.

Da es sich beim Kredit ohne Schufa nicht um ein Standarddarlehen handelt, welches von inländischen Banken vergeben wird, gibt es für Kreditsuchende einige Punkte zu beachten. Es ist empfehlenswert, die Angebote am Markt miteinander zu vergleichen. Dabei geht es nicht nur darum, einen besonders günstigen schufafreien Kredit zu finden. Leider finden sich in dieser Sparte auch einige unseriöse Kreditangebote – woran Sie diese erkennen können, darauf gehen wir im nachfolgenden Abschnitt näher ein.

Bevor Sie einen Kredit trotz negativer Schufa beantragen, sollten Sie sich fragen, ob es nicht Darlehensalternativen gibt. Dazu gehört auch, dass Sie überprüfen, ob der negative Eintrag in Ihrer Schufa überhaupt berechtigt bzw. noch aktuell ist. Es kann sich nämlich für Sie deutlich günstiger auswirken, wenn Sie eine Schufabereinigung durchführen lassen. Sollte sich in der Schufa kein negativer Eintrag mehr befinden, können Sie in der Regel auf einen gewöhnlichen Ratenkredit zurückgreifen. Die Mehrkosten, die ein Kredit ohne Schufa in den meisten Fällen verursacht, könnten Sie dann einsparen.

Bei der Aufnahme eines Kredits trotz negativer Schufa sollten Sie zudem möglichst sicherstellen, dass jederzeit kostenfreie Sondertilgungen erlaubt sind. In diesem Fall können Sie den Kredit vorzeitig tilgen und Zinskosten einsparen. Nicht in allen Fällen sind Sondertilgungen kostenfrei oder in unbegrenztem Umfang gestattet. Dann sollten Sie die Chance nutzen, weitere Anbieter zu vergleichen und sich vielleicht für einen anderen Kreditgeber entscheiden.

Hier noch einmal die Punkte, auf die Sie bei einem Schufakredit achten sollten, in der Übersicht:

• Angebote miteinander vergleichen
• Auf Seriosität des Kreditgebers/Kreditvermittlers achten
• Möglichst Sondertilgungen vereinbaren

Nicht alle Kredite, die trotz negativer Schufa angeboten werden, sind als seriös zu bezeichnen. Die Banken sind zwar nahezu ausnahmslos seriös, dasselbe trifft jedoch keineswegs auf alle Kreditvermittler zu. Sie haben als Kreditsuchender jedoch die Möglichkeit, derartige unseriöse Angebote zu erkennen. Zu den Merkmalen, die auf eine mangelnde Seriosität hindeuten, gehören:

• Vorkosten (Vermittlungsprovision soll vor Abschluss des Darlehensvertrages gezahlt werden)
• Effektiver Jahreszins von mehr als 20 Prozent
• Zinssatz wird pro Monat angegeben
• Verpflichtung, zusätzliche Verträge abzuschließen (beispielsweise eine Lebensversicherung)
• Unverhältnismäßig hohe Sicherheiten werden verlangt

Die genannten Anzeichen können Ihnen also als Hinweis darauf dienen, dass es sich nicht um ein faires und seriöses Angebot handelt. Von solchen Kreditangeboten sollten Sie dringend Abstand nehmen, denn am Markt lassen sich ausreichend Angebote für Kredite ohne Schufa mit fairen Konditionen finden.

Wenn Sie einen negativen Eintrag in der Schufa haben, stellt ein gewöhnlicher Ratenkredit deutscher Banken keine Alternative zum Kredit ohne Schufa dar. Doch es gibt andere Finanzierungsoptionen, die im Einzelfall infrage kommen können. Dabei handelt es sich in erster Linie um die folgenden Finanzierungsvarianten:

• Kredit von privat
• Minikredite

Der Kredit von privat ist ein Darlehen, das über spezielle Plattformen vergeben wird. Darlehensgeber sind keine Banken, sondern Privatpersonen. Diese sehen den Verleih ihres Kapitals als Geldanlage an. In den meisten Fällen ist eine negative Schufa-Auskunft kein generelles Hindernis, um hier einen Kredit zu erhalten.

Eine weitere Alternative können Minikredite sein. Allerdings werden diese Kleinstkredite meist nur bis zu einer Darlehenssumme in Höhe von 1.000 Euro vergeben. Somit können Minikredite nur dann als echte Alternative zu schufafreien Darlehen dienen, wenn Ihr Finanzierungsbedarf vergleichsweise gering ist. Zur Verfügung gestellt werden Minikredite von Spezialanbietern.