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Autokredit - günstige Finanzierungen für Ihren Neu- oder Gebrauchtwagen

Das neue Automobil zählt zu den häufigsten Finanzierungsanlässen in Deutschland, wenn es um den privaten Konsumbereich geht. Zu diesem Zweck stehen den Verbrauchern sogenannte Autofinanzierungen zur Auswahl, die am Markt in mehreren Varianten angeboten werden. Eines dieser Angebote ist der sogenannte Autokredit, mit dem wir uns im folgenden Beitrag näher beschäftigen möchten.

Autokauf als häufiger Anlass zur Finanzierung

Statistisch betrachtet werden in Deutschland über 30 Prozent aller Autokäufe zumindest teilweise über eine Bank oder den Händler (Autobank) finanziert. Oft besitzen die Käufer zwar etwas Eigenkapital, meistens aus dem Verkauf des aktuellen Fahrzeuges. Allerdings muss der fehlende Teil in der Regel finanziert werden, wenn der volle Kaufpreis nicht aus der eigenen Tasche bezahlt werden kann. Da die Kaufpreise von Neufahrzeugen durchschnittlich zwischen 20.000 und 40.000 Euro betragen, ist eine nicht unerhebliche Finanzierungssumme notwendig. Etwas günstiger wird es natürlich bei Gebrauchtwagen, deren durchschnittliche Preise zwischen 5.000 und 15.000 Euro schwanken.

Welche Varianten der Autofinanzierung gibt es?

Bevor wir konkret auf Autokredite eingehen, möchten wir Ihnen einen Überblick darüber geben, welche Varianten der Autofinanzierung generell am Markt zur Verfügung stehen. Mitunter kann nämlich eine Alternative zu Autokrediten sogar die bessere Finanzierungslösung darstellen, zum Beispiel dann, wenn Sie das Geld einfach und schnell innerhalb einer besonders kurzen Zeit haben möchten. Zu den typischen Finanzierungsvarianten im Bereich der Autofinanzierung zählen:

Autokredite
klassische Ratenkredite
Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler
Drei-Wege-Finanzierung
Kfz-Leasing

Die Angebote im Bereich der Finanzierung lassen sich somit in zwei große Gruppen einteilen. Zum einen werden sowohl Autokredite als auch Ratenkredite von Banken und manchmal von Automobilclubs vergeben. Zum anderen bieten auch die größeren Kfz-Händler Finanzierungslösungen an, insbesondere die klassische Ratenzahlungsvereinbarung sowie die modernere Drei-Wege-Finanzierung. Vor allem im gewerblichen Bereich kann ebenso das Kfz-Leasing eine mögliche Alternative darstellen.

Kurze Beschreibung der Finanzierungsalternativen:

Im Folgenden möchten wir Ihnen kurz beschreiben, worauf es bei der zuvor genannten Finanzierungsvarianten ankommt und was deren wesentliche Eigenschaften sind. Anschließend wissen Sie vielleicht bereits, welche Art von Kredit Sie gerne beantragen möchten.

Autokredite zur Kfz-Finanzierung

Auf Autokredite gehen wir im Folgenden noch sehr ausführlich ein. Kurz gesagt handelt es sich um Kredite, die sehr ähnlich einem gewöhnlichen Ratenkredit sind. Der große Unterschied besteht darin, dass bei Autokrediten der Verwendungszweck festgelegt ist. Finanziert werden dürfen ausschließlich Käufe von Neu- und Gebrauchtwagen. Die monatlichen Raten beinhalten dann sowohl die Rückzahlung des Autokredites als auch die Zinszahlung.

Klassischer Ratenkredit

Der klassische Ratenkredit kann ebenfalls zur Finanzierung des nächsten Neu- oder Gebrauchtwagens genutzt werden. Da der Verwendungszweck seitens der Bank nicht festgelegt ist, kann die entsprechende Darlehenssumme selbstverständlich genutzt werden, um das nächste Automobil zu finanzieren.

Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler

Von der Konstruktion her ist die Ratenzahlungsvereinbarung beim Händler mit dem Ratenkredit der Bank zu vergleichen. Allerdings wird beim Händler natürlich kein Darlehensbetrag ausgezahlt, sondern dieser wird direkt verwendet, um den Kaufpreis oder zumindest einen Teil davon abzudecken. Zu beachten ist, dass Sie bei der Händlerfinanzierung automatisch darauf verzichten, einen Barzahlerrabatt zu erhalten. Auf diese Besonderheit gehen wir ebenfalls im weiteren Verlauf unseres Beitrages näher ein.

Drei-Wege-Finanzierung: auch als Ballonfinanzierung bezeichnet

Eine in den letzten Jahren von den Händlern sehr häufig angebotene Finanzierungsvariante ist die Drei-Wege-Finanzierung, ebenso als Ballonfinanzierung bezeichnet. In diesem Fall gliedern sich die Finanzierungen in drei Bestandteile, nämlich:

Sonderzahlung zu Beginn (optional)
Monatliche Raten
Schlussrate

Kennzeichnend für die Ballonfinanzierung ist vor allem die relativ hohe Schlussrate. Diese beträgt nicht selten mehrere tausend Euro. Dadurch wird allerdings erreicht, dass die monatlichen Raten relativ moderat sind. Somit besteht eine gewisse Gemeinsamkeit zwischen der Drei-Wege-Finanzierung und dem Kfz-Leasing.

Kfz-Leasing: vor allem für Gewerbetreibende sinnvoll

Das Kfz-Leasing ist eine Finanzierungsalternative, die zwar auch Privatkunden angeboten wird, in erster Linie aber für Gewerbekunden sinnvoll ist. Dies liegt daran, dass nur Gewerbetreibende die Möglichkeit haben, die monatlichen Leasingraten steuerlich geltend zu machen. Manche Privatpersonen bevorzugen das Kfz-Leasing allerdings insbesondere aufgrund der Tatsache, dass die monatlichen Leasingraten recht moderat sind und so zum Beispiel alle zwei Jahre ein neues Fahrzeugmodell gefahren werden kann.

Worum handelt es sich bei einem Autokredit?

Kommen wir nun zu unserem Hauptthema, nämlich den Autokrediten. Wie in der Kurzbeschreibung bereits erwähnt, handelt es sich dabei im Grunde um einen Ratenkredit, nur dass der Verwendungszweck festgelegt ist. Je nach Bank und sonstigen Kreditgebern sind es in der Regel die folgenden drei Zwecke, für die Autokredite in Anspruch genommen werden dürfen:

Kauf eines Neuwagens
Kauf eines Gebrauchtwagens
Größere Autoreparatur

Selbstverständlich können über Autokredite nicht nur Personenkraftwagen, sondern ebenfalls der Erwerb von Motorrädern, Lastkraftwagen oder sonstigen Fahrzeugen finanziert werden. Angeboten werden Autokredite sowohl von Banken als auch einigen Automobilclubs wie dem ADAC. Autokredite sind somit zweckgebundene Ratenkredite, die Sie zum Beispiel nicht zur Finanzierung der nächsten Urlaubsreise in Anspruch nehmen können.

Welche Bestandteile haben Autokredite?

Da Autokredite spezielle Varianten der Ratenkredite sind, sind die Konditionen und Bestandteile ähnlich bzw. nahezu identisch. Dies zu wissen ist zum Beispiel wichtig, wenn Sie Finanzierungsangebote vergleichen und dabei auf bestimmte Konditionen achten möchten. Wenn Sie den Kauf des nächsten Fahrzeuges über Autokredite ausführen, dann achten Sie insbesondere auf die folgenden Bestandteile:

Zinssatz (effektiver Jahreszins)
Laufzeit
monatliche Darlehensrate

Aus diesen Bestandteilen können Sie zum Beispiel online alle Komponenten berechnen. Geben Sie beispielsweise die Darlehenssumme und die Laufzeit vor, so lässt sich dadurch die monatliche Kreditrate ermitteln. Hier stehen online zahlreiche Rechner zur Verfügung, mit denen Sie schnell und einfach berechnen können, wie hoch die Kreditrate ausfallen wird. Alternativ können Sie ebenfalls ermitteln, über welche Laufzeit hinweg Sie das Darlehen bei Vorgabe einer maximalen Kreditrate zurückzahlen würden.

Die Sicherungsübereignung

Wenn Ihr Gefährt über Autokredite finanziert werden soll, dann sind diese im direkten Vergleich mit klassischen Ratenkrediten meistens besonders günstig. Der Grund ist vor allem, dass der Kredit zum einen zweckgebunden ist, zum anderen fast immer mit einer Sicherheit versehen ist. Bei dieser Sicherheit handelt es sich um die sogenannte Sicherungsübereignung. Was bedeutet dies im Detail?

Bevor das Automobil finanziert wird, muss das Auto, das Motorrad oder der Lkw gegenüber der Bank sicherungsübereignet werden. Das bedeutet, dass Sie indirekt die Eigentumsrechte an den Kreditgeber übertragen. Dennoch bleiben Sie unmittelbarer Besitzer, denn natürlich müssen Sie das Auto in der Praxis nutzen dürfen. Die Sicherungsübereignung als solche findet wie folgt statt:

Vertrag zur Sicherungsübereignung
Übergabe des Kfz-Briefes (Zulassungsbescheinigung I) an die Bank oder an den Händler
Rückgabe des Kfz-Briefes an Sie nach vollständiger Bezahlung des Autokredites

Die Übergabe des Fahrzeug-Briefes sorgt vor allem dafür, dass Sie Ihr Auto nicht ohne Wissen des Kreditgebers anderweitig veräußern können. Auf diese Weise besitzt die Bank oder auch der Händler eine gute Sicherheit, sodass Autokredite häufig besonders günstig angeboten werden können. Dies zeigt sich hinsichtlich der Kondition in einem Vergleich, wenn Sie Autokredite beispielsweise mit klassischen Ratenkrediten, bei denen der Verwendungszweck frei ist, gegenüberstellen.

Was ist günstiger: Autokredit oder Händlerfinanzierung?

Der Vergleich der Kreditangebote hat natürlich den Zweck, das neue Fahrzeug möglichst günstig zu finanzieren. Was aber ist günstiger: Autokredite oder die bereits angesprochenen Händlerfinanzierungen? Der Trick besteht darin, dass Sie beim Gegenüberstellen der Finanzierungsangebote von Banken und Händlern nicht nur auf den Zinssatz achten. Ein wichtiges Detail sollten Sie ebenfalls berücksichtigen: den sogenannten Barzahlerrabatt.

Der Rabatt führt dazu, dass die scheinbar günstigere Händlerfinanzierung letztendlich manchmal doch etwas teurer als der Bankkredit ist, auch wenn der Zinssatz bei der Händlerfinanzierung niedriger als der des Autokredites ist. Warum ist das so? Den Barzahlerrabatt vergeben zahlreiche Händler, um das Angebot attraktiver zu machen. Allerdings geschieht dies nur unter der Voraussetzung, dass der Autokäufer auch tatsächlich als Barzahler auftreten kann. Damit ist nicht gemeint, dass Sie dem Verkäufer 10.000 oder 20.000 Euro in Geldscheinen auf den Tresen legen. Vielmehr bedeutet Barzahlung, dass Sie den Kaufpreis direkt an den Händler transferieren, beispielsweise per Banküberweisung. Nicht als Barzahlung gilt es allerdings, wenn Sie den Autokauf über den Händler selbst finanzieren. Nehmen Sie also beispielsweise die Ratenzahlungsvereinbarung oder die Ballonfinanzierung mit dem Händler in Anspruch, verzichten Sie damit auf den Barzahlerrabatt.

Wenn Sie also keinen Rabatt erhalten, müssen Sie eine größere Summe (einen Teil des Kaufpreises) mit fremden Mitteln abdecken, als wenn Sie sich generell für Autokredite entscheiden und dementsprechend beim Händler einen Rabatt aushandeln. Dies müssen Sie in die Kalkulation mit einrechnen, wenn Sie Autokredite und Händlerfinanzierungen miteinander vergleichen. Wie dies im Detail aussehen kann, zeigt unsere folgende Vergleichsrechnung. Auf diese Weise können Sie einfach und schnell Autokredite mit Händlerfinanzierungen vergleichen, wenn Sie die entsprechenden Zinskonditionen kennen.

Beispiel einer Autofinanzierung über einem Ratenkredit der Bank und über die Autobank (Händlerfinanzierung)

An dieser Gegenüberstellung erkennen Sie, dass der Zinssatz bei der Bankfinanzierung zwar etwas höher als bei Händlerfinanzierung ist. Trotzdem sind die Gesamtkosten (Zinsen) beim Bankkredit geringer, weil der Autokäufer als Barzahler auftritt. Der Rabatt von 20 Prozent führt dazu, dass ein geringerer Kreditbetrag benötigt wird und somit weniger Zinskosten entstehen. Allerdings funktioniert diese Rechnung nur bei vergleichsweise geringen Zinsunterschieden. Würde der Autohändler einen beispielsweise um mindestens ein Prozent besseren Zinssatz anbieten, könnte dies der Barzahlerrabatt für gewöhnlich nicht immer aufwiegen.
Auch ist der Privatverkauf Ihres abzugebenden Fahrzeuges, gegenüber einer Inzahlungnahme des Händlers, vorzuziehen, da Sie somit einen besseren Wert erzielen. Nicht selten erzielen Sie dadurch mehr Geld, was Sie wiederum als Anzahlung (Barzahlung ) und Druckmittel, gegenüber dem Fahrzeughändler, nutzen können.

Nähere Informationen finden Sie auch in unserem Blogbeitrag Richtig sparen bei der Fahrzeugfinanzierung

Autokredite beantragen: offline oder online?

Falls Sie sich für Autokredite entscheiden, dann gibt es grundsätzlich zwei Wege, wie und wo Sie einen Antrag stellen können. Die erste Option ist die Geschäftsstelle einer Bank, die solche Finanzierungsvarianten im Angebot hat. Dieser Weg ist allerdings relativ umständlich und zeitaufwändig. Für gewöhnlich müssen Sie ein Erstgespräch führen, die Anträge werden bearbeitet und Sie müssen ein zweites Mal zu Bank, um die Kreditverträge zu unterschreiben. Erst danach wird der gewünschte Darlehensbetrag ausgezahlt. Die zweite Variante ist deutlich einfacher und auch schneller, nämlich die entsprechenden Finanzierungen online zu beantragen. Hier kommen in erster Linie die folgenden Anbieter eines Autokredites infrage:

Filialbanken mit Internetpräsenz (Online-Kredit)
Direktbanken
Ausländische Kreditinstitute
Automobilclubs

Wenn wir einmal annehmen, dass Sie sich für die einfachere und schnellere Variante entscheiden, nämlich den Online-Kredit, dann hat die Beantragung und Abwicklung des Darlehens ein bestimmtes Muster. Sie können sich an einer folgenden Anleitung orientieren, wenn Sie gerne wissen möchten, wie die Beantragung nebst Abwicklung des Autokredites funktioniert:

Kreditangebote vergleichen (empfehlenswert)
Berechnung durchführen, ob sich Barzahlerrabatt rentiert
Finanzierungsangebot auswählen
Online-Antrag über die Webseite der Bank
Kreditentscheidung wird mitgeteilt
Legitimation durchführen
Unterlagen einreichen (Hochladen oder per E-Mail Anhang)
Darlehensverträge werden versendet oder digitale Signatur
Darlehensbetrag wird aufs Konto überwiesen

Diese Schritte beinhalten nahezu jede Beantragung eines Autokredites, den Sie über das Internet und somit über die Webseite der von Ihnen ausgewählten Bank durchführen.

Sind Sondertilgungen und Ratenpausen möglich?

Nicht wenigen Kreditsuchenden kommt es auch bei Autokrediten darauf an, möglichst flexibel zu bleiben. Daher stellt sich die Frage, ob eine Sondertilgung erlaubt ist und es zudem unter Umständen möglich ist, eine Ratenpause zu vereinbaren. Letzteres ist immer abhängig von der entsprechenden Bank, denn diesbezüglich trifft jedes Kreditinstitut seine individuellen Entscheidungen. Ratenpausen sollten ohnehin nur dann genutzt werden, wenn Sie in finanziellen Schwierigkeiten sind und die vereinbarten Kreditraten aktuell nicht zahlen können. Dann lohnt sich auf jeden Fall ein Gespräch mit der Bank, um nicht die gesamte Kfz-Finanzierung zu gefährden.

Bei Sondertilgungen stellt sich die Situation etwas anders dar. Da es sich bei Autokrediten um klassische Verbraucherdarlehensverträge handelt, ist es gesetzlich vorgeschrieben, dass die Banken Sondertilgungen zulassen müssen. Nicht nur das, sondern darüber hinaus sind die Sondertilgung in aller Regel kostenfrei. Sie müssen also nicht damit rechnen, eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen, wie es zum Beispiel bei Immobiliendarlehen üblich ist, die Sie vorzeitig ablösen.

Restkreditversicherung als häufiges Nebenangebot

Im Rahmen von Autofinanzierungen und Autokrediten bieten Banken oft gerne eine Art Nebenleistung an, nämlich eine Restkreditversicherung oder Restschuldversicherung genannt. Dieses sorgt dafür, dass die offenen Darlehensraten in bestimmten Situationen abgesichert sind, nämlich falls der Kreditnehmer nicht in der Lage sein sollte, diese zu zahlen. Eine solche Kreditversicherung kann durchaus sinnvoll sein, allerdings sind die typischen Risiken oft schon durch andere Verträge abgesichert. Dies wird deutlich, wenn Sie wissen, dass für gewöhnlich folgende Risiken über eine Kreditversicherung abgedeckt werden:

Berufsunfähigkeit
(längere) Arbeitsunfähigkeit
Tod des Kreditnehmers
(unverschuldete) Arbeitslosigkeit

Den eigenen Tod und auch die Berufsunfähigkeit haben zahlreiche Menschen in Deutschland bereits abgesichert (in finanzieller Hinsicht), nämlich über eine Risiko- oder Kapitallebensversicherung sowie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Unter dieser Voraussetzung würde es sich bei der Restschuldversicherung um eine Art Doppelversicherung handeln, da Sie ein und dasselbe Risiko mit zwei unterschiedlichen Versicherungen abdecken. Daher sollten Sie stets überlegen, ob die Kreditversicherung zur Kfz-Finanzierung wirklich sinnvoll ist. Hinzu kommt, dass es sich nicht um eine günstige Versicherung handelt. Die Prämien bewegen sich - je nach Darlehensbetrag - nicht selten zwischen 300 und über 1.000 Euro.

Fazit zu Autokrediten

Autokredite sind eine sehr gute Möglichkeit, wie Sie die Anschaffung Ihres nächsten Fahrzeuges finanziert bekommen. Allerdings gibt es noch weitere Alternativen neben Autokrediten, insbesondere klassische Ratenkredite, die Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Händler und die Drei-Wege-Finanzierung. Sie sollten daher zunächst die angesprochenen Finanzierungsvarianten gegenüberstellen, um das möglichst günstigste Darlehensangebot zu finden. Beachten Sie dabei unbedingt einen eventuellen Barzahlerrabatt, denn dieser kann den Ausschlag geben, ob die Bank- oder Händlerfinanzierung günstiger ist.

Häufige Fragen und Antworten zu Autokrediten

Zum Abschluss unseres Beitrages gehen wir jetzt noch auf häufig gestellte Fragen ein, die sich im Zusammenhang mit Autofinanzierungen und Autokrediten ergeben.

Repräsentative Beispiele